Bonjour,
J'ai lu les interventions, précédentes qui sont toutes pertinentes ...
Hello tout le monde,
......
En gros il y a actuellement des offres de crédit personnel notamment chez Boursorama à un taux inférieur à 1%. Par contre il ne me semble pas avoir vu le crédit maximal que l'on peut contracter. Apparemment c'est sans justificatif, mais bon il faut ouvrir un compte chez eux et donc fournir les fiches de paies. C'est un peu un justificatif.
Alors il y a justificatif et justificatif ...
- le bulletin de paie c'est un
justificatif de revenus (comme l'avis d'imposition ...)
- alors que le justificatif d'affectation d'un prêt à son objet
sera tout à fait différent ....
Mais je ne sais pas s'il faut héberger nos salaires chez Boursorama en cas de crédit.
Comme l'a demandé la personne en 2016 sur le sujet cité précédemment, est-ce judicieux de contracter un emprunt par exemple 75k€ (il me semble que cela soit le maximum mais je n'en suis plus très sûr) pour ensuite l'investir dans une AV, SCPI voir des actions stables type Air Liquide, LVMH ou encore Axa.
Si je vous lis bien, vous souhaitez ne procéder qu'à un seul emprunt non affecté, mais pour investir sur plusieurs produits :
- partie pour
des UC d'assurance-vie, quelle que soit leur forme
- partie sur
des SCPI, mais là tout dépend comment vous les souscrivez, soit en achetant en direct, soit en les souscrivant au travers d'un contrat AV (dans des conditions différentes ...)
- dernière partie avec
des titres boursiers, que l'on achète en ouvrant un compte titres ...
Cela va avoir une incidence sur les paragraphes qui suivent ...
Je penche davantage pour une répartition entre ces différents actifs.
Qu'en pensez vous ?
Ce que j'en pense de façon globale (mais je ne suis pas le seul ...), c'est qu'il va vous falloir être très prudent sur le montant investi,
par rapport au montant emprunté ; et cela implique de bien étudier les modalités de cet emprunt, notamment sur
la durée de remboursement, ainsi que sur
le taux applicable (car souvent, et plus durée de remboursement s'allonge, plus les taux proposés changent ; ce qui n'est peut-être pas le cas de l'offre Bourso ....)
Ensuite, faire attention aux
frais et à la volatilité des produits souscrits ; c'est par exemple le cas des SCPI qui ont des
frais d'entrée assez importants, et qu'il va falloir conserver sur longue durée (ce qui devrait logiquement conduire à en souscrire peu ; c'est aussi le cas
des titres vifs achetés hors Opcvm, car dans ce cas, on peut subir une
correction boursière (nous sommes actuellement dans l'une d'elles) qui peut durer une bonne partie du temps de remboursement du prêt souscrit ...
Je me dis que c'est tout bénéf vu que le rendement apporté par tous (si on exclut le risque qui est censé être faible) quand on compare le tôt d’intérêt ) 0.97% avec les rendements 2% de l'AV, 4 voir 5% pour les SCPI/Actions.
On va dire que votre approche est une approche à la louche, mais que la réalité soit toute autre, et que
la louche des anticipations de profits (les bénéf, comme vous dites ...) soit bien
plus petite que celle des risques de pertes ....
Quand on contracte ce genre d'emprunt, nous pouvons déduire les intérêts de notre net imposable chaque année n'est ce pas ?
Ou est-ce réservé seulement au crédit immobilier ?
On va dire que c'est réservé
aux revenus fonciers, et que les revenus de SCPI sont des revenus fonciers, même si c'est de l'immobilier sous forme papier ; mais comme souligné par d'autres participants, il faut alors
que le prêt soit affecté à cette forme d'investissement (voir les remarques d'Aristide), et que vous soyez en mesure de le prouver à l'administration ....
L'AV est similaire au PEA, c'est une enveloppe fiscale. J'ai ouvert mon AV cette année. On est bien d'accord qu'en cas de soucis, je pourrais toujours sortir la somme pour rembourser mon emprunt sans que cela clôture mon AV (comparé au PEA où il faut 5 ans) ?
Alors primo, entre AV et PEA, ce sont des
cousins fiscaux, ce qui veut dire que s'ils proposent des avantages fiscaux, ce n'est pas aussi similaire que ça ...
Pour le PEA, il faut attendre 5 ans pour bénéficier d'une
exonération sur la totalité des résultats bénéficiaires réalisés dans le cadre du PEA.
Pour les AV, il faut attendre 8 années pour
obtenir un allègement fiscal limité, qui se traduit par une faculté de déduire un
abattement annuel (dont le montant dépend de votre situation familiale) ete sous certaines conditions de bénéficier d'un taux d'imposition réduit ; comme cet abattement est limité cela peut conduire à ne retirer que progressivement les bénéfices dégagés par le contrat ; mais
encore faut-il qu'il y ait des profits, lorsque l'on investit sur des UC ...
Mais si je fais cela on est bien d'accord qu'il n'y aura pas d'imposition ni de PS à payer étant donné que je ne retire qu'une partie de la somme que j'ai versé et non pas mes PV ?
Non là, vous êtes à côté de la plaque, et lorsque vous procédez à un rachat partiel, votre rachat se décompose entre :
- une
quote-part de remboursement du capital versé (qui est juste une restitution sans incidence fiscale)
- mais surtout une
quote-part de résultat de placement, qui sera
soumise au PFU (comprenant actuellement des PS pour 17.2%, et un prélèvement fiscal pour 12.8%) ; c'est pour cela qu'il vaut mieux attendre que votre contrat AV ait 8 années d'ancienneté ...
Concernant les SCPI dans une AV, Fortuneo ne verse que 85% des dividendes mais j'ai dû mal à comparer cela avec d'autres assurances pour savoir si c'est trop ou peu ...
Car on perd certes 15% mais on gagne côté impôts ....
Généralement, et lorsque le courtier ne reverse que 85% des dividendes (par rapport à une souscription en direct), cela présente au moins deux différences :
- dans la souscription en direct, les dividendes constituent
des revenus fonciers (taxés au barème IR) alors que
- dans la souscription au travers d'une AV, ces dividendes sont
souvent affectés au fonds Euros de l'AV (comme les intérêts de ce fonds,
en supportant les PS) ; la fiscalité que subiront ces revenus se réglera à l'occasion d'un prochain rachat ....
Les SCPI chez Fortuneo sont les suivantes :
......
Ils parlent de performance mais j'en déduis qu'il s'agit surement du rendement.
Performance étant plus lié à la PV de la part non ?
On va considérer que le terme performance est un
terme générique qui recouvre principalement 2 éléments :
- des
revenus périodiques (rendement mensuel, trimestriel, annuel)
- des
revenus exceptionnels, qui sont souvent liés à la cession de tout ou partie des placements réalisés