En juillet 2006, nous avons contracté un crédit immobilier auprès de la bnp dont l'organisme affilié au crédit immobilier est ucb pour l'achat de notre residence principale, un premier achat. La banque ainsi que le courtier (car nous sommes passés par un courtier!!) nous a vendu un crédit sur 25 ans a 3.23%, avec des mensualités qui restaient fixes ( ce que nous souhaitions avant tout pour l'équilibre de notre trésorerie) mais qui pouvaient s'allonger ou réduire selon l'évolution du taux :+ 5ans ou moins 5 ans, ce qui correspondaient (dixit la banquière et le courtier) à un taux capé 1,5 et qui se nomait un crédit modulable et non révisable. Nous avons découvert récemment avec horreur qu'il n'en était rien que le crédit qu'on nous a vendu n'est en aucune manière limité!!! Lorsque j'ai eu au téléphonne la banquière, je lui ai posée la question en pleurs :"mais alors si le taux augmente jusqu'à 10%, notre taux aussi??" ce à quoi elle m'a répondu après un silence géné :"oui", alors je vous pose la question que dois-je faire?? Existe-il des recours? De plus j'ai envisagé toujours au téléphonne de faire racheter le crédit auprès d'une autre banque, ce à quoi elle m'a répondu :"ça vous côutera 5% du capital restant dû" Nous nous sommes vraiment fait avoir et par la banquière et par le courtier(qui selon les dire de la courtière étaient amies!!) et nous nous demandons s'il est vraiment utile d'entreprendre une démarche: c'est une telle énergie, contre des personnes qui ont un discours bien rodé!!
merci de me conseiller
Salut,
J'ai sourcrit un prêt +/- dans les même conditions, avec la même surprise lorsque j'ai compris.
Commencez par réunir totues les pièces écrites dont vous disposez :
- simulation faites par le courtier,
- offres de prêt,
- acte notariale décrivant le prêt (j'ai, sur un document, la mention "capé dans la durée" : je ne suis pas sur que ca soit utile mais je le conserve pour)
- promesse de vente portant la description du taux que vous croyez souscrire.
Il faut bien lire le contrat pour comprendre le problème
- sur quel indice est basé la formule de révision (cf. Boursorama, par ex pour suivre l'évolution si il s'agot d'Euribor) ?
- regarder le taux présenté : 3,23%. A la date de l'offre : que donnait la formule de révision ? (je ne sais pas utilisable mais ca permet de mieux se rendre compte de son erreur...) J'imagine beaucoup plus car l'Euribor 3m était déjà à 3,05%.
- à quelle fréquence a lieu la révision (3mois, tous les ans) ?
- comment sont formulées les clauses d'augmentation des mensualités au delà de la période de 5 ans (il y a un maximum légal) ?
- Avez vous des mensualités fixées pendant une période donnée ?
- Quelles sont les clauses de remboursement anticipé (1semestre d'intérêt à quel taux, limité par la loi à 3% du montant restant du lors du remboursement) ?
- Y a t il une clause de passage à taux fixe (genre Taux Moyen d'Etat + 1,5%) ?
Concernant les frais de rachat, il est préferrable de faire le bilan personnellement, il me semble, afin de bien comprendre. Il faut compter au moins :
- les frais de RA (personnellement, je vais essayer de les faire sauter car il parait que les banques n'en mettent pas sur l)
- les frais de reprise d'hypothèques (il y a des astuces pour les limiter, je crois)
- les éventuels frais de cloture de compte etc..
- consultez d'autres banques éventuellement.
Personellement, je vais chercher la renégociation (c'est ce que préconise l'AFUB) avant d'entreprendre des démarches plus lourdes (pour cela, il faut avoir des éléments écrits).
Attention, à bien compter les frais d'arrivée dans la nouvelle banque (certaines choses se négocient : vous trouverez des informations en recherchant sur divers sites internet).
J'oubliai, allez voir les sites de l'AFUB, ANIL, etc... qui vous permettront de mieux comprendre ce que vous pouvez espérer. Il me semble qu'il y un dossier assez clair sur meilleurtaux (evolution des taux sur 10 ans et descriptif des différents types d'emprunt possibles).
Bon courage,
