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Annualiser ou mensualiser ses factures pour optimiser son épargne ?

Juju84

Membre
Bonjour à tous,
Je m'interroge et j'aimerai connaître vos avis ainsi que vos pratiques actuelles face aux paiements de vos factures.
Afin d'optimiser la gestion de son budget et en dégager une épargne génératrice d'intérêts dans la durée, vaut il mieux privilégier, lorsque cela est possible, un paiement annuel -en une seule fois-, ou un paiement mensuel et donc étalé ?
Je pense notamment aux paiements d'impôts (revenus, taxe foncière ...), de charges (électricité, eau, gaz ...) ou encore d'assurances (auto, moto, habitation, mutuelle ...).

Attention, je ne focalise pas sur le fait qu'une mensualisation peut être une facilité de paiement pour certains, afin d'alléger le budget et les dépenses, mais j'aimerai connaître la meilleure attitude à adopter à ce niveau là pour accroître son épargne.
J'ai en effet la possibilité financière de payer à échéance ses factures (qui ne tombent pas toutes en même temps), sans trop d'efforts et c'est ma pratique jusqu'à aujourd'hui.
Mais ne vaudrait il pas mieux, par exemple pour l'assurance auto, de payer 55 € / mois au lieu de 600 à échéance annuelle et placer les 645€ restants et économisés sur un livret d'épargne afin de générer des intérêts sur cette période ?

Quelle est votre pratique habituelle ? Annualisation, mensualisation ou au final ce choix n'a que peu d'importance sur votre épargne ?

Merci par avance !
 

buffetophile

Modérateur
Staff MoneyVox
Quelle est votre pratique habituelle ? !
par souci de simplicité je me fais prélever à l'échéance pour les impôts ( je ne suis pas mensualisé car l'imposition des libéraux est variable d'une année à l'autre ) ainsi que pour les taxes d'habitation et foncière.

pour les assurances je paye en 2 fois , de manière bisannuelle .
pour le reste ( électricité , gaz , téléphone ) je me fais prélever mensuellement .

c'est sans doute un sport intéressant de s'amuser à passer de petites sommes d'un livret au compte courant mais au final le gain est minime voire même ridicule .

à mon avis.:cool:
 

pruls

Contributeur régulier
Un truc à connaitre est l'escompte.

Lorsqu'on achète un truc cher et que le magasin marque en gros partout "3fois sans frais" vous pouvez demander une remise en payant cash.

Si la remise est supérieure au rendement que vous pouvez tirer de votre argent, payez cash, sinon payez en 3 fois.

En ces temps de méfiance bancaire, une entreprise pourrait être intéressée à vous faire une belle remise :)
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour

Raisonnement sur des exemples.

Premier cas de figure

+ Choix de payer 600€ en une seule fois début d'année ou 50€ en début de chaque mois

Évidemment choix de 50€ par mois
=> Placement de 550€ 11 mois puis 500€ 10 mois.....puis 50€ 1 mois

Second cas de figure

+ Choix de payer 600€ en une seule fois fin d'année ou 50€ par mois

Évidemment choix de 600€ en une seule fois en fin d'année
=> Placement de 600€ pendant 12 mois

Troisième cas de figure

+ Choix de payer 600€ en une seule fois début d'année avec une remise pour paiement comptant

Ou bien 50€ en début de chaque mois sans ristourne

=> Calcul à faire, tout dépend de taux de ristourne comparativement au taux de l'épargne.

Cdt
 

kaziklu

Contributeur régulier
Pour moi la règle est très simple. Plus je paye tard, mieux c'est.
Attention cette règle demande une gestion de compte très stricte car il faut provisionner la charge à payer.
Si choisir l'option du paiement tardif occasionne des frais, les frais sont comparés aux intérêts générés.

Voici ce que ça donne pour les cas que vous citez:

Impôts sur le revenu:
J'ai réalisé un tableau excel comparatif.
Le décaissement est moins rapide et les intérêts générés sont plus fort quand on se mensualise plutôt que quand on est au tiers. Je suis mensualisé.

Taxe d'habitation:
Quand on se mensualise, on paye par anticipation. Si l'on n'est pas mensualisé, on paye en une fois en fin d'année.
Je ne suis pas mensualisé.

Assurance:
Mon assurance facture la mensualisation à un tarif ne la rendant pas intéressante.
Je paye au trimestre.
 
U

user28029

Pour moi la règle est très simple. Plus je paye tard, mieux c'est.
Attention cette règle demande une gestion de compte très stricte car il faut provisionner la charge à payer.
Si choisir l'option du paiement tardif occasionne des frais, les frais sont comparés aux intérêts générés.
Bonjour,

Au strict plan financier vous avez raison, c'est ce qu'on appelle de la gestion de trésorerie : encaisser le plus tôt possible, décaisser le plus tard possible.

Maintenant il faut voir que le gain financier ne sera significatif que si (i) de gros montants sont en jeu (cf gestion de trésorerie dans les grandes entreprises) et/ou si (ii) les taux d'intérêts sont élevés.

Pour un particulier, et vu le niveau des taux de placement à court terme actuels, payer sa taxe d'habitation par mensualité ou en fin d'année va permettre d'économiser quelques euros tout au plus. Je ne sais pas si cela justifie une gestion spécifique pour chaque taxe ou impôt.

Annualiser ou mensualiser vaut surtout pour caler ses paiements avec ses revenus : par exemple, si vous avez des revenus réguliers (salaire) il est a priori plus facile de suivre et tenir son budget si les factures sont mensualisées...
Autre bonne raison, si vous êtes un peu "tête en l'air" mensualiser peut aussi éviter d'être surpris par un gros paiement urgent qu'on avait "oublié" (c'est quoi ça, "tiers provisionnel" ? Ah oui tiens, bon bah les vacances sont annulées !) :oops:
 

Takakak

Contributeur
Pour ma part, c'est madame qui s'occupe des comptes du foyer, du paiement des factures et des prélèvements. Je crois qu'elle a tout mensualiser, pour répartir la charge de façon plus linéaire.

De toute façon vu les faibles montants en jeu, comme le dit kzg, ça ne sert à rien de tirer des plants sur la comète pour 5€ d'intérêts en plus sur son LIVA (même buffetophile en a un il parait :p).
 

pedro13

Contributeur
Je préfère tout mensualiser pour simplifier la gestion d'un mois sur l'autre. J'opte également pour le prélèvement dès que c'est possible. Ca permet d'économiser les timbres et de savoir quelques jours avant que les frais vont tomber.

Seules exceptions à la mensualisation : les assurances (auto+habitation) qui ont des frais si prélèvements mensuels. Et pour cette année, certains impots (revenus & taxe d'habitation) qui n'ont pas correctement géré avec mon changement d'adresse l'an dernier.
 

Juju84

Membre
Et bien merci à tous les intervenants, pour vos réponses claires et précises, ainsi que pour l'illustration d'exemples concrets !
Je n'en attendais pas tant et j'y vois désormais plus clair !
Cdlt,
Juju84.
 

kaziklu

Contributeur régulier
Au strict plan financier vous avez raison, c'est ce qu'on appelle de la gestion de trésorerie : encaisser le plus tôt possible, décaisser le plus tard possible.

Pour un particulier, et vu le niveau des taux de placement à court terme actuels, payer sa taxe d'habitation par mensualité ou en fin d'année va permettre d'économiser quelques euros tout au plus. Je ne sais pas si cela justifie une gestion spécifique pour chaque taxe ou impôt.
Vu que j'ai cette gestion stricte de mes avoirs de toute manière, il serait dommage de s'assoir sur plusieurs faibles montants cumulés.
En d'autres termes, quelque soit le paiement de mes impôts que je choisi, je vais gérer avec la même rigueur et ce choix de gestion n'aura pas d'impact sur mon suivi mais seulement sur ma trésorerie.

Nota: j'ajouterai que la mensualisation de l'IR et le paiement de la taxe d'habitation en une fois n'est pas contraire au lissage des impôts car l'IR se trouve distribué entre Janvier et Octobre et la taxe d'habitation en Novembre. A chaque mois son prélèvement d'impôts (sauf Décembre, là ce sont les cadeaux qui font office d'impôts).
 
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