Alternative assurance Incapacité ITT IPT

Doctormox

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Bonjour. Je suis en galère. Emprunteur seul, revenu correct, sécurité de l'emploi, plus de 10 ans de CDI au même endroit mais Obésité majeure, Apnée du someil obstructive ( la moins grave car juste du au poids) et henie discal L5/S1 décelé apres crise de Lombosciatique en Aout 2018 avec de légères séquelles ne m'empechant pas de travailler, juste un arret de 22 jours en Aout 2018 ( eh oui 1 jours de trop pour le questionaire simplifié) suivis de 2 au mois de Septembre 2018 de 1 semaine. Conducteur autocar 41 ans.

J'ai répondu extrêmement précisément et honnêtement au questionaires de santé et ceux déclenchés après ( apnée, obésité, hernie dos)

Il y a t'il une autre alternative à l'assurance de prêt ? Au moins qui pourrais ce rajouter a la Deces PTIA ?
Et autre que:

- Le natissement car je n'ai que 1500 euros d'épargne. Et je crois que c'est trop peu même en rajoutant 100 euros par mois.

- L'hypothèque car je n'ai pas d'autre bien ( premier achat) a moins que je puisse le faire sur celui que je vais acheter.

- La caution car pas de proches assez aisez et je ne veut pas leurs imposer cela.

Peut ton avancer a la Banque en plus du Décès PTIA l'argument de ma prévoyance professionnelle qui est très bonne? Es ce que je peut envisager d'ouvrir une autre prévoyance individuelle autre que celle de la vie et faire de la Banque la bénéficiaire en cas de défaut de paiement?

C'est surtout pour la banque car moi si je n'ai pas la maison et que je garde mon loyer, pour moi ca reviendras au même car si j'ai des difficultés un jour mon propriétaire me virera de l'appart .



Compromis signé le 19 Septembre sans peur car la banque me dit " ca sera ok pour vis petits soucis de santé rassurez vous"

Mais en lisant les commentaires sur le net j'ai décidé de prendre les devant au cas ou pour avoir une solution bis si l'assurance groupe refuse.

Et mes craintes se justifient.

Aviva et Generali refusent total, Aviva me passe au niveau 3 AERAS Generali n'en prend même pas la peine.

Afi Esca, SwissLife et Alianz accepte avec une surprime de 200% mais qui correspond au tarif de base de l'assurance de groupe banque. Mais sans les ITT et IPT et option dos et psy. La banque ne voudra jamais je pense.

J'ai rdv mercredi avec la Banque qui en plus n'est pas celle ou je suis actuellement. Pas pu avant a cause d'en enchaînement de circonstances malheureuses, notament un pret patronal d'ont la banque voulais attendre l'acceptation definitive avant de monter le dossier.
Et pour les assurances contactées dès le 21 Septembre ma médecin était absente jusqu'au 10 Octobre pour répondre aux questionaires annexes.

J'attend encore la réponse de Cardif, Metlife, UTWIN de Malakoff, April et je tente encore de trouver des autres contact par des courtier et Handi Assure.

Je suis désespéré car avant je n'avais pas le budget pour emprunter et maintenant que mes revenus me le permettent c'est la santé qui bloque...

Heureusement dans le compromis il y a de noté dans la clause suspensive que le credit sera subordonné a l'acceptation d'une assurance car je n'aurais même pas imaginé le faire ecrire de moi même. Car je ne compte pas mourrir demain et je trouve que mes petits soucis ne me gênent pas.

Je ne pensais pas que ce serait le parcours du combattant.


Par avance merci.

Sébastien.
 
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Aristide

Top contributeur
Bonjour,

- L'hypothèque car je n'ai pas d'autre bien ( premier achat) a moins que je puisse le faire sur celui que je vais acheter.
Bien entendu que la banque peut prendre un privilège de prêteur de deniers (plus hypothèque éventuellement) sur le bien acquis; à moins qu'elle préfère la caution d'une société de caution mutuelle.

Mais une telle garantie ne remplace pas une assurance décès-invalidité.

La garantie sur le crédit est demandée pour le cas où l'emprunteur serait défaillant dans ses remboursements; la banque utilise alors cette garantie (fait vendre le bien par exemple) pour permettre le rembousement des sommes qui lui sont dues.

Quant à l'assurance décès-invalidité (+ perte emploi éventuellement) elle couvre les "accidents de la vie" et prend donc en charge les mensualités du prêt dans le cas d'incapacité de travail temporaire ou/et le solde total dudit prêt en cas de décès ou invalidité permanente et définitive.

Ce n'est donc pas l'un ou l'autre qu'il vous faut; c'est l'un et l'autre.

Cdt
 

Doctormox

Membre
Bonjour Aristide et merci de votre réponse.

Il y a déjà de prévu une caution mutuelle. "CAMCA INF".

Mais si je propose en plus une hypothèque et l'assurance Deces PTIA voir encore en plus ouvrir une prévoyance chez eux?

Pour le Natissement si j'ouvre une assurance vie avec 1500 euros plus mensuellement 100 ou 150 euros. Sur une durée de 23 ans comme le prêt es ce qu'ils vont prendre en considération la valeur au départ ou a la fin du contrat assurance vie Nantis ?

Je ne comprend pas trop la notion de valeur du contrat assurance vie.
Elle est definie sur le montant a son terme? Dans ce cas ca peut le faire il suffis que je calcul pour que a la fin dans 23 ans j'ai 92031€.
Ou sur la valeur lors de l'hypothétique défaillance de l'emprunteur. Dans ce cas c'est mort car je ne peut pas apporter a ce jour plus de 1500 euros et rajouter une Somme mensuelle.

Désolé si je ne suis pas assez clair.

Merci encore.
 
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Aristide

Top contributeur
Il y a déjà de prévu une caution mutuelle. "CAMCA INF".
Il est probable que cette société de caution se soit réservée la possibilité d'hypothèque à son profit si elle est appelé à rembourser à votre place.
S'il en est bien ainsi elle n'acceptera pas un autre rang que le premier.

De toutes façons, ainsi qu'expliqué ci-dessus, une garantie pour défaillances dans les remboursements ne remplace pas une assurance décès -invalidité.

Pour le Natissement su j'ouvre une assurance vie avec 1500 euros plus mensuellement 100 ou 150 euros. Sur une durée de 23 ans comme le prêt es ce que il vont prendre en considération la valeurs au depart ou a la fin du contrat assurance vie Nantis ?

Je ne comprend pas trop la notion de valeur du contrat assurance vie.
Elle est definie sur le montant a son terme? Dans ce cas ca peut le faire il suffis que je calcul pour que a la fin dans 23 ans j'ai 92031€.
Ou sur la valeure lors de l'hypothétique défaillance de l'emprunteur. Dans ce cas c'est mort car je ne peut pas apporter a ce jour plus de 1500 euros et rajouter une solme mensuelle.
Une assurance vie a une valeur actuelle, c'est le capital réellement épargné au moment du prêt

Puis elle a une valeur future; c'est la valeur estimée en tenant compte de nouveaux versements et de l'estimation des intérêts capitalisés.

Mais si l'on peut toujours estimer lesdits intérêts capitalisés, qui peut assurer que les nouveaux versements prévus seront bien effectués......notamment si vous avez des défaillances dans le paiements des échéances ?

Chaque banque a sa politique mais je serais étonné qu'une banque accepte un tel nantissement avec seulement 1.500€ d'épargne actuelle pour remplacer une assurance décès-invalidité.......d'autant que ce n'est pas son rôle.

Cdt
 

Doctormox

Membre
Ok.
Merci Aristide

Il ne me reste donc plus qu'à espérer soit que les autres en attente soit favorable.

Soit que la conseillère de la banque ait dit vrais dans le rdv de simulation 1h avant de signer le compromis. Et que étant donner que mon poids est visible ( on dirais un cachalot échoué) et vu que je lui ait bien fait part de les inquiétudes du a l'IMC et a la hernie elle ai vu juste et que l'assurance groupe m'accordera les ITT IPT.

Sinon j'aurais changé de Banque pour rien. Alors que j'etais bien dans la mienne. Mais que c'était impossible sans apport des frais de notaires...

D'autant que l'agence immobilière ma quasi forcé a prendre ce RDV chez son partenaire banque malgré une simulation écrite favorable d'une autre banque. Au vu du taux j'ai tout de même accepté.

Sinon je retenterais dans 4 ans. En faisant tout pour perdre mes kilos et ca fera passer le "droit a l'oublis" de 5 ans de AERAS sur les questionnaires simplifiés. Si pas de soucis d'ici la.

Et je me laisse une ou deux assurance de côté car si je redemande dans les même je pense que a vie c'est mort.

Et je tenterais de me faire un plus gros capital epargne.

Encore merci a vous
 

baboune

Modérateur
Staff MoneyVox
Bonjour,

vous vous êtes lancé dans la recherche d'une assurance en délégation alors qu'il semble que vous faites un prêt au crédit agricole.....
c'est une grave erreur
il faut en priorité prendre l'assurance groupe du CA qui vous donnera une réponse
ne comptez pas sur les assurances en délégations car de toute façons elle ne pourront pas satisfaire aux équivalences de garanties demandées par le CA et notamment pour les problèmes de dos.
de plus avec votre profession l'apnée du sommeil sera rédhibitoire pour les compagnies.
j'ai eu un client interdit de conduite pour ce problème..........

je le redit: en cas d'antécédents il faut prendre en priorité l'assurance groupe de la banque.

vous avez le temps de voir après pour les délégations au vu des exclusions ou majoration de tarif.

Cdt
 

Doctormox

Membre
Bonjour baboune. Merci a vous.

Je comptais bien faire la demande a l'assurance groupe de la Banque.

La recherche est en fait un plan B au cas ou il y aurais refus. Vu que que le temps est cours. Je préférais prendre toutes les précautions.

Donc si la conseillère a vu juste alors tans mieux.

Encore merci.
 

spheris

Contributeur
Bonjour Doctormox,

Eh oui, pas évident de trouver une assurance qui veuille bien de vous : je sais ce que c'est, je suis, ou plutôt j'étais dans le même cas.

Première chose : Essayez d'obtenir le contrat de groupe du CA... Je dis "essayez" car le contrat de groupe va d'abord vous protéger pour le décès, puis PTIA, puis ITT/INV en fonction de ce qu'il reste de la cotisation qui va vous être demandée...
Donc, il y aura peut-être quelques exclusions mais sachez qu'en cas d'antécédents, c'est un moins un contrat qui vous permettra d'accomplir votre but (ie : obtenir votre prêt et acquérir votre RP). A suivre avec la réponse prochaine de votre conseillère...

Deuxième chose : depuis l'année dernière, ce type d'assurance peut être déléguée à chaque date anniversaire. Ainsi, vous pouvez très bien commencer le contrat groupe du CA ou un contrat au peu cher (surprime) mais qui au moins accepte de vous couvrir...

Puis, dans 2/3/4/5/6 ans, lorsque votre santé ira mieux, faire de nouvelles simulations de contrat et décrocher d'autres contrats avec des antécédents moins "handicapants" niveau exclusions ou surprimes... Et demander alors une délégation à ce moment là...
 

Doctormox

Membre
Bonjour Spheris. Merci de votre réponse.

Cela me rassure un peu dans l'attente de la réponse de la banque.

Bonne journée.
Sébastien.
 

Doctormox

Membre
Afin de s'entraider et vu qu'il n'est pas simple de trouver des infos valables sur le net, je compte apporter ma maigre contribution.

Pour infos. Une assurance a donné une réponse plus avantageuse pour mon cas.
Dans le details:

Elle accepte Décès et PTIA sans aucunes surprime et accepte ITT et IPT sans surprime mais avec l'exclusion des "affections disco vertebrales et des conséquences neurologique s'y afférant".
Par contre refuse l'option dos et psy.

On avance donc encore un peu. J'ai fais la demande a l'assurance groupe de la banque, remplis hier le questionaire médical et c'est en attente de réponse.

Je tiendrais au courant du resultat ici.

Si ca peut aider quelqu'un d'autre avec les mêmes pathologies que moi a gagner du temps. Ca me fera plaisir.

Bonne soirée a toutes et tous.
 
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