aide pour placer 120000 €

[vero]

bonjour,

je cherche un placement sans risque pour 120 000€ pendant 2 ans avec le meilleur rendement possible bien entendu

ce qu'on m'a proposé:
- livret quadreto à 3,5 %: en me disant que je peux retirer l'argent quand je veux ???? je suis etonné qu'il n'y ai pas de penalités si je retire avant les 4 ans ?)

- parts sociales caisse epargne à 3,75 %: mais j'ai peur que les parts perdent de leur valeur si le capital de la CE diminue

j'ai un contrat d'assurance vie qui à 4ans1/2, dans 2 ans il aura donc 6 ans 1/2; donc si je sors je vais payer 15% + 12.10% de cgs crds...
ma banque me deconseille ce placement; mais bon faut dire que ce n'est pas chez eux...


est ce que quelqu'un a des conseils ? le placement doit etre archisure...

merci d'avance.

 

[Buffeto]

effectivement à mon avis tu aurais plutot interet à abonder le contrat que tu as deja et qui a plus de 4ans.( bien sur ta banque préfèrerait que ca soit chez eux ...lol)
sinon à négocier , il y a des banques qui proposent des CAT relativement interessants...
par contre les parts sociale CE j'éviterais personnellement....
buffeto

 

[vero]

c'est quoi taux interressant pour CAT ?
on m'a proposé sur 5 ans avec une augmentation tous les semestres pour arriver au bout de 5 ans à 3,65 %; donc si je retire au bout de 2 ans je crois que ça atteint a peine les 3 % brut ....

au niveau des parts sociales: vous croyez que c'est risqué sur ce terme là ?

 

[pitchblack]

Livret monabanq à 3.75 pour 100000 euros de dépôt au-delà ils proposent un taux personnalisé.

 

[papounet]

ne pas oublier la fiscalité sur les comptes à terme (IR ou prélèvement + CS 12,1%)
les CAT progressifs sont bien mais plutôt adaptés à des durées plus longues que tes 2 années.

si ton contrat d'assurance vie en euros fait 4% net de frais, ça laisse environ 3% après fiscalité sur le retrait.

parts sociales : dans certains établissements, il n'y a pas de variation du montant de la part. le seul risque est le dépôt de bilan de la banque sans rachat par un autre établissement mutualiste du même réseau, sans rachat par un concurrent, ni sauvetage de l'état ... ce qui laisse pas mal de marge (même si je ne choisirai pas trop la CE en ce moment)
De plus, une part sociale qui rapporte 3.5 % donne aussi droit à l'avoir fiscal dans la limite de 50% de l'intérêt servi et de 130 euros par "personne fiscale". en gros, pour 1000 euros placés, tu touches 35 euros + 17.50 d'avoir fiscal soit 52.5 euros => 5.25 % net d'impôts !
[calcul à refaire pour ceux qui touchent déjà des dividendes d'actions]

le taux du livret monabanq est progressif (cf leur exemple) donc les 3.75% brut ne sont que sur 50.000 euros.
(Taux du Livret monabanq. : 2,50%(2) brut/an jusqu'à 15 000 €, 3,50%(2) brut/an de 15 000 € à 50 000 € , 3,75%(2) de 50 000 € à 100 000 €.)
la moyenne pour 100.000 euros ressort à 3.475% brut ce qui net de contributions sociales ramène vers les 3.05 % ... guère mieux que l'assurance vie qui peut dépasser les 4% brut si ton contrat est pas mal.

pour ton placement et si tu ne ressorts rien avant 2 ans, je prendrai 7.500 euros de parts sociales pour optimiser l'avoir fiscal (si le prix de la part est garanti sans variation), 5-10.000 sur un livret A comme épargne de précaution en cas de coup dur avant les 2 ans et le reste dans ton assurance-vie en négociant les frais éventuels d'entrée vu la somme investie !

 

[vero]

ma banquiere me certifie qu'il n'y a pas d'imposition dans le cas des parts sociales (uniquement 12,10 % de csg crds), pourtant je croyais que les interets de ces parts devaient etre declarés comme revenus et par consequent imposables dans la tranche liée aux revenus !!!

est ce que je me trompe ?

 

[papounet]

ce sont des revenus de valeurs mobilières imposables à l'IR après un abattement de 40% et ensuite -1.525 d'abattement fixe (3050 si couple / seuil à quelques euros près).

donc imposable sauf si tu es sous ce seuil là, auquel cas c'est net d'impôtsur le revenu mais CS en sus.

 

[vero]

donc si je pends pour 12000 € de parts à 3,75 %, ca fait 450 € d'interets sur l'année + 230 € de credit d'impot (couple);
450 - 40%= 270 €

donc pas d'imposition en plus sur le revenu ?

 

[vero]

pour l'assurance vie:
est ce c'est comme pour les banques: au dessus de 70000 € , en cas de faillite, c'est tant pis pour nous ?

 

[kenko82]

Achète de l'air pur ou alors de l'eau non polluée, ce sont des valeurs d'avenir.

Oui la garantie des 70 000 s'applique aussi pour les assurances vie. Mais se poser la question c'est déja avoir une attitude paradoxale avec le fait de vouloir gagner le plus sans risque.

Le sans risque à 100% n'existe pas, de par le simple fait qu'en cas de faillite si tu veux voir tout en noir, tu te rembourseras toi même par tes impôts.

Enfin bref un placement sur 2 ans il n'y as pas 36 solutions, les parts sociales restent correctes mais une fois le gain du crédit d'impôt dépassé ca ne vaut pas mieux qu'une assurance vie (disons que 15 000 € de parts sociales c'est malin si tu n'as pas déja un partie de plusieurs milliers d'euros sous forme de compte titre ou de PEA dans tes avoirs bancaires), pour la suite arbitre entre épargne de précaution si tu ne l'a pas déja, ensuite sur une échéance à 2 ans l'AV peut rester intéressante mais il te faudra intégrer dans le calcul de la rentabilité l'impact fiscal d'un retrait au bout de 2 ans qui minoreras sensiblement la performance. Et bon tu auras gagner des intérets au final alors, arbitre en fonction de la confiance que tu as en ton interlocuteur. Si tu cours uniquement après la performance comme seul critère, on te reliera ici dans deux ans pour te voir te plaindre que tu t'es fait flouée.

Si on te propose 6% nets sur 2 ans , fait juste preuve d'un peu de bon sens c'est tout............ pas de miracle pour toi tout se vaut ou presque si tu veux le minimum de risque.