ageas
- Auteur de la discussion tse13
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paal
Top contributeur
Et cela risque de faire un peu mince, malgré les apparences ....
Raison pour laquelle, et si c'est une possibilité, il ne faut pas négliger une prolongation d'activité ; reste à savoir à combien de trouve rémunérée l'activité actuelle ...
Je sais que dans mon cas, j'ai prolongé jusqu'à 64 et demi, et je mesure la justesse de cette prolongation d'activité ....
Et à partir de là, il faut savoir traverser les périodes troublées, comme celle que nous traversons à présent ....
Certes, mais dans la gestion des supports dan le PEA, comme avec les UC des contrats AV, cela nécessite davantage qu'une connaissance de surface de la gestion de ce type d'avoirs financiers ....
paal
Top contributeur
Et si on commençant par ce que vous en savez déjà ?
Il s'agit d'une enveloppe fiscale qui repose sur une exonération de fiscalité à partir de 5 années de détention d'un portefeuille de titres et supports européens, à condition qu'ils y soient éligibles ....
paal
Top contributeur
Peut-être pas aussi petit que cela d’ailleurs …
Mais il faudrait aussi que votre projet, visant en premier lieu à vous octroyer des revenus complémentaires à utiliser après votre prise de retraite effective, s’incorpore aussi dans une logique patrimoniale prévoyant une transmission de vos avoirs, notamment en cas de décès ; je sais bien que c’est désagréable pour un certain nombre de personnes, mais cela n’aura jamais fait mourir personne que de l’envisager …
Par exemple, auriez-vous des enfants que vous souhaiteriez gratifier ??
Autrement et si je tente de me mettre à votre place, je commencerais à ouvrir des produits pour lesquels la date d’ouverture présente une importance, et c’est le cas des contrats d’assurance-vie, puisque vous éludez le cas du PEA …
Mais en ouvrir un, et l’expérimenter lorsque vous aurez la fibre à vous y intéresser, serait également une piste …
Ensuite, vous envisagez les SCPI et vous avez deux options pour vous y intéresser :
- Soit la souscription en direct (mais avec des frais d’entrée importants et une liquidité de cession qui n’est pas toujours facile ; avantage indéniable, on peut alors utiliser l’effet de levier de l’emprunt ...
- Soit le souscrire au travers d’un contrat d’assurance-vie, et certains contrats disposent d’un éventail de SCPI à souscrire de cette façon, mais avec un prélèvement sur la rentabilité des parts, mais c’est au profit de la liquidité d’arbitrage qui sera plus facile qu’en direct ; et à votre place je testerais les deux formules, et je déciderais ensuite de renforcer la formule qui me me plairait davantage, après comparaison des deux modalités d'investissement (direct et au travers AV)
Pour résumer :
- Savoir (si ce n’est déjà fait) combien vous allez percevoir au titre de vos prestations de retraite (régime de base et régimes complémentaires)
- Ouvrir dès à présent des contrats auprès de 3 assureurs distincts, sachant que Spirica est très orienté vers les SCPI, et avec un fond Euro Dynamique qui vaut le détour ; mais il existe une pénalité qui dure 3 ans, lorsque l’on souhaite toucher à ce fonds ….
- Commencer à vous construire une position sur les SCPI en direct, en ayant recours à l’emprunt (par exemple en empruntant 90% du montant de votre investissement), soit avec une modalité de remboursement classique, soit en souscrivant un prêt in fine, mais il faut alors bien en prévoir l’échéance ultime ….
Dernière modification:
je ne suis pas réfractaire au PEA, mais si j'ai bien compris, les fonds sont bloqué pendant 5 ans .....et j'ai besoin de revenus complémentaires, rapidement donc ....
pour le reste se pose le problème du meilleur choix de répartition entre SCPI et AV en tenant compte du rendement et de la fiscalité ..
est ce que 150 en AV avec une répartition en SCPI et le reste en fond euro et unité de compte proposé plus haut, et le reste c'est à dire 80 sur deux SCPI en direct.
ou alors ....120 AV fond euro , SCPI et uc, et 110 sur deux SCPI ......
qu'en pensez vous .......
sachant que j'ai un fils de 11 ans, et que ma pension de retraite serai de 1300 e brut que je parte à 60 ou 62 ans .....
pour le reste se pose le problème du meilleur choix de répartition entre SCPI et AV en tenant compte du rendement et de la fiscalité ..
est ce que 150 en AV avec une répartition en SCPI et le reste en fond euro et unité de compte proposé plus haut, et le reste c'est à dire 80 sur deux SCPI en direct.
ou alors ....120 AV fond euro , SCPI et uc, et 110 sur deux SCPI ......
qu'en pensez vous .......
sachant que j'ai un fils de 11 ans, et que ma pension de retraite serai de 1300 e brut que je parte à 60 ou 62 ans .....
Le PEA avait le mérite de diversifier les sources de revenus.
Quelques actions, Total principalement, permettent d'avoir du 5% annuel en dividendes tout en connaissant une progression dans le temps qui compense l'inflation.
Il serait donc possible de retirer du PEA ces dividendes afin de constituer un complément de revenus.
5% - 17,2% de PS = 4,14% net.
C'est pas mal comme rendement net. A mon avis, c'est même le meilleur rendement que l'on puisse trouver (sauf avec la SCPI ci-dessous).
Problème : la loi Pacte doit être votée et mise en application, et le PEA devra avoir au moins 5 ans.
Malgré ces contraintes, il serait dommage de ne pas y songer au seul fait de vouloir à tout prix des revenus immédiats.
Sur l'AV, si vous la jouez sécuritaire, en admettant que vous réussissiez à être à 100% sur un fonds euros performants, disons 2,8% net de frais mais brut de fiscalité, vous rapportera du 2,31% net.
Si vous gardez une partie de ce rendement pour maintenir votre capital net d'inflation, vous pouvez déduire 1%, ce qui vous donne du 1,3% de revenus.
Sur la SCPI, si vous choisissez la SCPI investie en Allemagne, vous devriez avoir, à mon avis, du 5 à 10% d'IR sur les revenus, mais pas de PS. Sur les 4,99% de distribution 2018, vous auriez alors du 4,5% net.
Ce qui offre le meilleur rendement que vous puissiez espérer.
Avec des SCPI investies en France, vous serez imposé à votre TMI + PS. Impossible alors d'obtenir un aussi bon rendement. Espérez au mieux du 3% net.
A partir de là, faites vos simulations.
Quelques actions, Total principalement, permettent d'avoir du 5% annuel en dividendes tout en connaissant une progression dans le temps qui compense l'inflation.
Il serait donc possible de retirer du PEA ces dividendes afin de constituer un complément de revenus.
5% - 17,2% de PS = 4,14% net.
C'est pas mal comme rendement net. A mon avis, c'est même le meilleur rendement que l'on puisse trouver (sauf avec la SCPI ci-dessous).
Problème : la loi Pacte doit être votée et mise en application, et le PEA devra avoir au moins 5 ans.
Malgré ces contraintes, il serait dommage de ne pas y songer au seul fait de vouloir à tout prix des revenus immédiats.
Sur l'AV, si vous la jouez sécuritaire, en admettant que vous réussissiez à être à 100% sur un fonds euros performants, disons 2,8% net de frais mais brut de fiscalité, vous rapportera du 2,31% net.
Si vous gardez une partie de ce rendement pour maintenir votre capital net d'inflation, vous pouvez déduire 1%, ce qui vous donne du 1,3% de revenus.
Sur la SCPI, si vous choisissez la SCPI investie en Allemagne, vous devriez avoir, à mon avis, du 5 à 10% d'IR sur les revenus, mais pas de PS. Sur les 4,99% de distribution 2018, vous auriez alors du 4,5% net.
Ce qui offre le meilleur rendement que vous puissiez espérer.
Avec des SCPI investies en France, vous serez imposé à votre TMI + PS. Impossible alors d'obtenir un aussi bon rendement. Espérez au mieux du 3% net.
A partir de là, faites vos simulations.
paal
Top contributeur
Il est certain que si vous considérez les supports de votre épargne comme des super-livrets, il faut classer ces supports selon leur degré de liquidité, voire en fonction de leurs fiscalité, et considérer alors :
- le livret A ou similaire, où l'argent est disponible sans délai, mais je pense que n'avoir que 3 ou 6 mois d'avance serait largement suffisant, puisque les disponibilités y sont mal rémunérées
- ensuite, viennent les contrats d'assurance-vie (avec des rendements variables), mais qui une fois les 8 années écoulées, proposent une fiscalité douce, avec faculté de les soumettre soit à la tranche marginale d'IR ou bien d'opter pour un prélèvement libératoire ; tout dépendra alors de votre situation fiscale au moment d'une année pleine en pensions
- dans une optique à plus long terme, il y aura les souscriptions de parts de SCPI en direct et avec emprunt, mais c'est alors de l'investissement de long terme, qu'il faut considérer sur une période minimale de 12 à 15 ans, quitte à les acquérir de façon fractionnée et d'avoir ensuite la faculté de les racheter au fil des ans ....
Il est certain qu'en l'état actuel de la réglementation (et en attendant ce que décideront les évolutions du projet de loi Pacte), ce n'est pas le produit qui répond à cette notion de livet d'épargne disponible ....
Le meilleur choix de répartition, ce sera celui qui s'adaptera le plus souplement possible à vos objectifs de gestion (et donc de vos revenus complémentaires attendus).
Ensuite, et lorsque je me trouve face à un projet de cette nature, je ne fais que très rarement des investissements massifs, mais je les étale dans le temps, quitte à y perdre un peu au départ en terme de rendement (mais vous disposez d'un laps de temps de 3 à 5 ans, pour le réaliser, dont pas de souci particulier).
Dans une dizaine d'années, vous serez en retraite et votre fils sera majeur, et peut-être entré dans la vie active ....
Il me semble donc que vous avez deux périodes à exploiter et organiser :
- la période durant laquelle votre fils dépendra toujours de votre autorité, durant laquelle, vous aurez partie comme salariée, et une autre comme retraitée
- la période durant laquelle, il vous faudra assouplir la période précédente, vos besoins ayant logiquement évolué, et qu'il conviendra d'optimiser, notamment avec des outils souples d'emploi (et pour moi, ces outils, ce sont les contrats d'assurance-vie qui devront avoir atteint leur maturité ....)
Dernière modification:
paal
Top contributeur
Tout ceci est vrai, à ceci près, que cela ne répond pas à un besoin d'externalisation de ce rendement, pour couvrir des dépenses courantes ; si ces sommes restent à l'intérieur de l'enveloppe PEA, il faut trouver d'autres revenus complémentaires disponibles pour les compenser ....
Raison pour laquelle, il serait judicieux d'en ouvrir un chez un interlocuteur avec lequel on sera à l'aise avec l'interface de passage d'ordres ; car déplacer un PEA d'un intermédiaire à un autre, c'est toujours une galère sous l'angle pratique ....
Là aussi, il y a un délai qui court, et c'est la date de souscription qui doit atteindre les 8 ans, date à partir de laquelle, les rachats partiels seront nettement mieux traités fiscalement ....
Sauf si après perception des revenus fonciers de ladite SCPI, elle déborde sur la tranche à 14% ....
Ou alors, il y a quelque chose qui m'aura échappé .....
Et c'est bien la raison pour laquelle, certains épargnants s'orientent vers la souscription de SCPI au travers de contrats AV, ce qui les fait ensuite bénéficier de la fiscalité de l'AV française (les SCPI se trouvant alors traitées de la même manière que des UC...) et avec une souplesse de gestion comparable ....
Dernière modification:
J'ai donné 5 ou 10% d'IR parce que un détenteur de parts de Novapierre Allemagne va déclarer les revenus de la SCPI et être imposé à son TMI, et le fisc va lui restituer une somme (pour éviter la double imposition) au TM.
Suivant les revenus déclarés, le TM est plus proche du TMI si ces revenus atteignent le haut de la tranche correspondant au TMI.
Exemple :
15000€ déclaré -> TMI 14% -> IR 728€ -> TM 4,85% -> différentiel TMI/TM 9%
27000€ -> TMI 14% -> IR 2408€ -> TM 8,9% -> différentiel 5%
Pour un même TMI, les revenus de la SCPI seront finalement imposés à l'IR au taux de 9% dans le 1er cas, alors qu'ils le seront à 5% dans le second cas.
Sauf que, si on prend référence sur une autre file dans laquelle on a essayé de calculer les revenus d'une SCPI en AV, on se rend compte qu'envisager un tel placement est plutôt un mauvais calcul à faire. Le rendement final est très mauvais, et tout juste du niveau des meilleurs fonds euros.
La raison? Les frais supplémentaires, et autres restrictions sur les distributions de revenus, qui pèsent sur la rentabilité finale.
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