Salut Marioux,
je pensais qu'on pouvait avoir une conversation raisonnable tous les deux, je m'aperçois que vous êtes un peu agité.
Pour vous détendre, cette histoire amusante.
Deux safaristes au Kenya sont poursuivis pas un lion.
Ils tournent autour d'un arbre pour se protéger.
Le premier dit au second : "Attention, il s'approche".
Le second répond : "M'en fiche, j'ai deux tours d'avance" !
Amusant, non !
PS : sur la base exact/exact, on a :
si point de départ le 5/12/2011 => échéance = 719,80 €
si point de départ le 5/11/2011 => échéance = 719,80 €
si point de départ le 5/10/2011 => échéance = 719,81 €
si point de départ le 5/09/2011 => échéance = 719,78 €
si point de départ le 5/08/2011 => échéance = 719,82 €
si point de départ le 5/07/2011 => échéance = 719,86 €
si point de départ le 5/06/2011 => échéance = 719,80 €
si point de départ le 5/05/2011 => échéance = 719,87 €
si point de départ le 5/04/2011 => échéance = 719,84 €
si point de départ le 5/03/2011 => échéance = 719,89 €
si point de départ le 5/02/2011 => échéance = 719,71 €
si point de départ le 5/01/2011 => échéance = 719,76 €
Sur la base 30/360,quelle que soit la date d'entrée en amortissement, l'échéance constante = 719,80 €.
Pour les autres bases de calcul, l'échéance constante sera toujours supérieure.
PS : Le coût total en intérêt est égal à 180 fois l'échéance constante - le capital.
Bonjour
MRGT34,
Au début de votre Post #2802, j’ai bien cru qu’effectivement il serait difficile d’"
avoir une conversation raisonnable" et
constructive pour le Lecteur !
Mais votre 1
er PS, m’a rassuré :
On peut y déceler que vous êtes allé plus loin dans le raisonnement qu’on ne pouvait le craindre.
Mais, si vous le voulez bien je reviendrai ultérieurement sur les 12 points de départ que vous y étudiez, car il se trouve que vous avez rajouté un 2
ème PS, maladroit à mon sens, qu’il convient au préalable de régler ! :
"
Le coût total en intérêt est égal à 180 fois l’échéance constante - le capital."
Je pense que vous serez d’accord pour dire que votre raisonnement, même dans votre Exemple de Prêt, peut se tenir indépendamment du Taux Annuel retenu !
Aussi, pour simplifier l’approche, et puisque ce n’est pas prohibé, prenons le Taux simplificateur de 0% ! :
L’Emprunteur doit rendre le Capital de 100 000,00€ (Et rien d’autre !) à son Emprunteur, dans les Conditions Contractuelles ;
S’il Rembourse Mensuellement, sur 15 Ans il devra 12 x 15 = 180 Mensualités comme vous le dites bien ;
Or, 100 000,00€ / 180 = 555,55 …€ : Cette Valeur ne tombe pas juste ;
Si l’on arrondit ce Montant des Mensualités au Centime d’Euro Prêt, on a :
Avec un Arrondi Supérieur : 555,56 x 180 = 100 000,80€, soit 100 000,00€ + 0,80€, d’où un ajustement nécessaire de -0,80€ ;
Avec un Arrondi Inférieur : 555,55 x 180 = 99 999,00€, soit 100 000,00€ - 1,00€, d’où un ajustement nécessaire de +1,00€
Les Mensualités Courantes sont Constantes (Égales entre elles), mais la Dernière doit être Ajustée !
L’Ajustement peut être Négatif, Nul ou Positif !
Et c’est ce qui n’apparait pas dans votre 2ème PS, avec les conséquences que l’on peut imaginer !
Car on peut facilement aller encore plus loin dans la Démonstration :
Rien n’interdit de convenir entre Prêteur et Emprunteur d’un Montant Constant d’Échéances Courantes Quelconque, quitte à ajuster le Montant de la Dernière !
Ainsi, par exemple, si l’on arrondit le Montant des Mensualités à Cent Euro Prêt, on a :
Avec un Arrondi Supérieur : 600,00 x 180 = 108 000,80€, soit 100 000,00€ + 8 000,00€ (Ajustement de -8 000,00€) ;
Avec un Arrondi Inférieur : 500,00 x 180 = 90 000,00€, soit 100 000,00€ - 10 000,00€ (Ajustement de +10 000,00€)
On voit très bien, ici, qu’il ne suffit pas de comparer le Montant Constant Courant des Échéances pour juger de leur Intérêt, mais qu’il est essentiel de tenir compte de l’éventuel ajustement nécessaire sur la Dernière Échéance !
Et c’est, en gros, ce que je vous demandais quand je souhaitais que vous donniez le "Résultat de La Course" au Lecteur, Résultat que vous n’avez toujours pas communiqué …
Cdt.
