Achat avec apport ou emprunt maxi pour faire fructifier son apport

[outsider73]

Bonjour,

Question pour les matheux en supposant que l'avenir est sans surprise.

Achat d'un bien à 500 000€
Banquier conseille de tout emprunter sur 25 ans
TAEG proposé = 2,25%

Apport possible de 20% (soit 100 000€) pour n'emprunter que sur 20 ans
TAEG proposé = 2,05%

Taux d'un livret/assurance-vie fixé à 2% sur les 20 à 25 prochaines années.

Quelle formule mathématique dois-je utiliser pour savoir s'il est plus "rentable" d'utiliser son apport et ainsi payer moins d'intérêts à la banque, ou bien tout emprunter et déposer cette même somme dans un compte bancaire ?

Merci pour votre aide.

 

[poam5356]

Bonjour,

Difficile à dire quel sera le taux d'un livret sur les 25 prochaines années…. Ce qui est sûr, c'est qu'il sera bien en dessous de ce que vous imaginez dans les 5 ans à venir, et dès cette année.
Plutôt que de faire le calcul que vous faites, évaluez l'assurance proposée, et essayez d'en trouver une moins chère si c'est possible.
Plus les taux sont bas, et plus le coût de l'assurance prend de l'importance, et souvent celles proposées par les banques sont très chères.
Quant au taux, peut-être pouvez-vous en trouver un meilleur ailleurs. Je n'ai pas les taux en tête sur ces durées, ne sont-ils pas un peu élevés?

 

[gunday]

J'ajouterai, il faut aussi voir le côté psychologique, d'avoir un crédit moins long ou des échéances plus faible.

Cumulé aux gains en intérêts et en assurance, ça peux être intéressant de mettre l'apport.

Voir aussi en fonction de la banque, certaines demandent un apport, au moins pour les frais notariés.
Sur un bien à 450k€, les frais notarié tourne autour de 35k€.

 

[Aristide]

Bonjour,

A toutes fins utiles :

Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? (1ère partie)
https://blog.cbanque.com/aristide/1...-credit-ou-bien-avec-son-epargne-1ere-partie/

Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? (2è partie)
https://blog.cbanque.com/aristide/1...un-credit-ou-bien-avec-son-epargne-2e-partie/

Cdt

 

[Buffeto]

Taux d'un livret/assurance-vie fixé à 2% sur les 20 à 25 prochaines années.

pour les 20 prochaines années ? alors qu'on ne connait même pas la fiscalité des AV après l'élection présidentielle de MAI ?

perso si j'avais à choisir je figerais le taux bas de 20ans et je mettrais un max d'apport ....emprunter sur 25ans me parait un non sens économique ..

mais ce n'est que mon avis.

 

[outsider73]

Bonjour,
Merci pour vos réponses.
Cependant, j'avais bien précisé que c'était purement mathématique et surtout théorique.
Aucune supposition sur les 25 ans à venir.
J'aurais d'ailleurs pu mettre des 5%, 10% ou 1%, voire -1%.
Mon propos est juste de comprendre la formule mathématique.

Une piste pour calculer cela ?

Merci.

 

[outsider73]

pour les 20 prochaines années ? alors qu'on ne connait même pas la fiscalité des AV après l'élection présidentielle de MAI ?

perso si j'avais à choisir je figerais le taux bas de 20ans et je mettrais un max d'apport ....emprunter sur 25ans me parait un non sens économique ..

mais ce n'est que mon avis.

C'est très intéressant comme point de vue.
Donc selon vous, qu'est-ce qui est le plus intéressant en ce moment (avec un TAEG d'environ 2% sur 25 ans ou 1,8% sur 20 ans par exemple) :
- acheter à crédit avec le minimum d'apport (et donc continuer à placer l'argent dans différents produits bancaires type AV)
- acheter à crédit avec le plus grand apport possible (et donc retirer la plus grande partie de ses placements)
- acheter comptant (ruiné, fauché... mais pas endetté)

 

[outsider73]

Bonjour,

Difficile à dire quel sera le taux d'un livret sur les 25 prochaines années…. Ce qui est sûr, c'est qu'il sera bien en dessous de ce que vous imaginez dans les 5 ans à venir, et dès cette année.
Plutôt que de faire le calcul que vous faites, évaluez l'assurance proposée, et essayez d'en trouver une moins chère si c'est possible.
Plus les taux sont bas, et plus le coût de l'assurance prend de l'importance, et souvent celles proposées par les banques sont très chères.
Quant au taux, peut-être pouvez-vous en trouver un meilleur ailleurs. Je n'ai pas les taux en tête sur ces durées, ne sont-ils pas un peu élevés?

Remarques très justes.

La banque nous propose LA meilleure assurance : la sienne. Elle couvre tout. Que si ton appartement explose, l'assurance te reloge pendant 1 an. Bla bla bla et re-bla. En effet, elle nous propose une assurance à 0,42% (TAEA) pour du 50/50 sur nos têtes pour les 20 ans, et un TAEG à 2,07%.

Quand il m'a présenté cela, j'étais déçu mais il m'a laissé sous-entendre qu'il pouvait faire un effort : me réduire de moitié les frais de dossier (soit 450€ d'économisé). Whaouh ! Jackpot ! J'aurais dû l'embrasser sur le crâne...
Je suis reparti blasé par cette 1ère rencontre.

 

[outsider73]

Bonjour,

A toutes fins utiles :


Cdt

Je me souviens avoir lu ces 2 articles il y a quelques années de cela.
J'y retourne ; ça va me rafraîchir la mémoire.

 

[Buffeto]

C'est très intéressant comme point de vue.
Donc selon vous, qu'est-ce qui est le plus intéressant en ce moment (avec un TAEG d'environ 2% sur 25 ans ou 1,8% sur 20 ans par exemple) :
- acheter à crédit avec le minimum d'apport (et donc continuer à placer l'argent dans différents produits bancaires type AV)
- acheter à crédit avec le plus grand apport possible (et donc retirer la plus grande partie de ses placements)
- acheter comptant (ruiné, fauché... mais pas endetté)

sans aucune hésitation la seconde hypothèse ......de mon point de vue .