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- Auteur de la discussion moietmoi
- Date de début
Manu215
Contributeur régulier
Il existe des simulateurs (qui valent ce qu'ils valent).
Dans celui que j'ai utilisé, il n'y a pas de période de versements au-delà de 30 ans...
En gros :
- Homme né en 1994
- Versement mensuel de 50 €
- Taux annuel lissé de 1,5% (on suppose net, sans les frais de gestion)
- Capital constitué au bout de 30 ans : 27 743€
- Rente mensuelle brute (taux technique de 2%) : 66 € en 2049 et jusqu'à 80 € en 2079 (85 ans)
- Rente mensuelle brute (taux technique de 0%) : 49 € en 2049 et jusqu'à 139 € en 2079.
moietmoi
Top contributeur
Bonjour, ce qui est drôle c'est qu'en utilisant le simulateur cbanque, assurance vie transformée en rente, je n'obtiens pas les mêmes chiffres... on commence par cette différence: 22705 au bout de 30 ans et pas 27 743; la seule différence de saisie est que j'ai indiqué une mise initiale de 100 euros et 50 à partir du 3ème mois car le calculateur n'accepte pas une mise initiale plus faible :
Placement de 30 an(s) au taux de 1,50 %
Versement initial de 100 € le 01/01/2019
Versement régulier de 50 € chaque Mois à compter du 01/03/2019
Frais sur versements : aucun ; Frais de gestion annuel : aucun
Prélèvement annuel : aucun ; Prélèvement final : aucun
| Total au 31/12/2048 | 18.000,00 € | - | 4.705,95 € | - | 22.705,95 € |
voilà autant dire peanuts …..
donc mettre 50€ mensuellement sur un plan retraite ne sert pas à grand chose
A mon avis tus as fait une faute de frappe; ce n'est pas 22.705€ mais 22.715€
La différence vient du fait que dans le premier cas les versements sont à terme échu alors que dans le second ils sont à terme d'avance.
Calcul de la valeur acquise "Va" d'une suite de versements à terme échu avec :
+ Ve = versement = 50€
+ Im = taux intérêt mensuel 1,50%/12 = 0,125%
+ n = nombre de versements = 360
=> Va = Ve x ((((1+Im)^n)-1)/Im)
=> Va = 50 x ((((1+0,00125)^360)-1)/0,00125) = 22.714,86€ arrondis à 22.715€
Calcul de la valeur acquise "Va" d'une suite de versements à terme d'avance avec :
+ Ve = versement = 50€
+ Im = taux intérêt mensuel 1,50%/12 = 0,125%
+ n = nombre de versements = 360
=> Va = Ve x ((((1+Im)^n)-1)/Im) x (1+Im)
=> Va = 50 x ((((1+0,00125)^360)-1)/0,00125) X (1,00125) = 22.743,25€ arrondis à 22.743€
A toutes fins utiles,
Cdt
paal
Top contributeur
Je vous laisse la responsabilité des montants obtenus sauf que dans les dispositions du PERP actuel, l'application de taux techniques positifs n'est pas admise, la progression de revalorisation de la rente de 49 à 139 en 2079, devant découler d'un taux de revalorisation annuel ; très forte probabilité que cette mesure sera maintenue ….
S'agissant d'un contrat de retraite complémentaire, cette rente sera soumise à l'IR (sans pouvoir opter pour autre chose) avec un abattement de 10% seulement ; comme l'indique Buffeto le résultat devient peanuts, et cela avant fiscalité annuelle du contribuable ....
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Manu215
Contributeur régulier
Oui, en effet, pour le PERP le taux technique est toujours de 0, ce qui est plutôt un avantage de partir de plus bas en début de retraite, pour finir plus haut en fin de vie, mais ce propos est tout à fait personnel...
Sinon, il ne faut pas se leurrer : en choisissant de souscrire à un PERP (ou les futurs PER), il est assez illusoire de penser que la rente sera beaucoup plus importante que ce qu'on a épargné, sauf si la valorisation a été extraordinaire.
Par ailleurs, les versements sont plafonnés à 9% de ses revenus du travail imposables, sous peine de ne plus être défiscalisé au-delà, donc le capital investi ne peut pas monter jusqu'au ciel, même si on gagne à l'euro million!
Après, ce n'est qu'un produit d'épargne complémentaire, qui sert juste à vivre un peu mieux. On ne peut pas juste vivre avec les rentes d'un PERP, sauf si on a eu 200.000 € (ou plus) de revenus nets par an pendant 40 ans...
C'est un produit de diversification parmi d'autres, avec un objectif spécifique de rente.
Il ne faut pas en attendre plus.
Sinon, il ne faut pas se leurrer : en choisissant de souscrire à un PERP (ou les futurs PER), il est assez illusoire de penser que la rente sera beaucoup plus importante que ce qu'on a épargné, sauf si la valorisation a été extraordinaire.
Par ailleurs, les versements sont plafonnés à 9% de ses revenus du travail imposables, sous peine de ne plus être défiscalisé au-delà, donc le capital investi ne peut pas monter jusqu'au ciel, même si on gagne à l'euro million!
Après, ce n'est qu'un produit d'épargne complémentaire, qui sert juste à vivre un peu mieux. On ne peut pas juste vivre avec les rentes d'un PERP, sauf si on a eu 200.000 € (ou plus) de revenus nets par an pendant 40 ans...
C'est un produit de diversification parmi d'autres, avec un objectif spécifique de rente.
Il ne faut pas en attendre plus.
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moietmoi
Top contributeur
Bonjour, non, j'ai juste recopié par copier/coller et c'est 22 705,95 la différence vient peut être de l'artifice que j'ai du employer :100 de versement initial puis versements de 50 à partir du 3ème mois;
là, on parle de la différence entre 22 mille et quelques, et 27 mille et quelques;
intéressant, ce calcul, car à priori on se dit que sur 50 euros par mois cela ne va pas changer grand chose....
Au fait, est ce que tous les contrats commercialisés sont sur le même modèle échu/avance, ou bien il faut explorer les conditions particulières?
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paal
Top contributeur
Un décès étant toujours aléatoire par nature, l'adoption d'une modalité de taux technique est très généralement favorable à l'épargnant ; mais il faut alors que ce soit de l'épargne, et pas un régime de retraite volontaire et sur complémentaire, qui a la couleur et l'illusion de l'épargne, mais ce n'en est pas ....
C'est en cela qu'il y a lieu de considérer que ces produits retraite sont plutôt réservés aux contribuables ayant des revenus d'activité (et d'activité seulement), les conduisant à se trouver soumis aux tranches hautes du barème fiscal de l'IR (30 & 41%)
Certes, mais pour parvenir à ce capital, il faut avoir soit de hauts revenus, soit cotiser longtemps, ce qui conduit alors à entrer dans ce que l'on appelle un produit tunnel ....Après, ce n'est qu'un produit d'épargne complémentaire, qui sert juste à vivre un peu mieux.
On ne peut pas juste vivre avec les rentes d'un PERP, sauf si on a eu 200.000 € (ou plus) de revenus nets par an pendant 40 ans...
Pour moi, ce n'est pas un produit de placement mais ce qu'il prétend être, à savoir un produit de retraite par capitalisation .....
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