Crédit immobilier : une nouvelle fenêtre de renégociation s'ouvre

Avec des taux de prêts immobiliers de nouveau en baisse, les courtiers spécialisés sont unanimes en ce début de mois de mai : une nouvelle fenêtre de renégociation s’ouvre pour certains emprunteurs.

De 0,05% à 0,10% de baisse selon les établissements : les barèmes transmis depuis la fin avril par les banques confirment « la tendance de fond baissière commencée début mars », analyse Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux.com. « Aussi incroyable que cela puisse paraître, le mois de mai tire vers un nouveau plus bas historique ! En effet, les taux de crédit ont enfoncé leur plancher record de 2016 ! » s’enthousiasme à son tour un autre courtier, Empruntis. Et ce n’est sans doute pas fini : « Les banques qui baissent étaient déjà très agressives », poursuit Maël Bernier. « Elles sont en forte conquête et pas décidées à lâcher des parts de marché. » La braderie pourrait donc se poursuivre dans les mois à venir.

Les banques, toutefois, restent sélectives, et si les baisses semblent concerner tout le monde, leur ampleur varie fortement selon les profils. « Une banque nationale, avec des taux au-dessus du marché vient de les baisser, mais uniquement pour les clients à hauts revenus, une autre les a encore diminués sur toutes les durées mais uniquement pour les clients avec de l’apport », explique par exemple Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer. Pour ces clients privilégiés, les décotes peuvent aller très loin, avec des taux inférieurs à 1% pour des prêts sur 20 ans.

« Oui, la renégociation de crédit immobilier est de retour ! »

Conséquence logique de cette conjoncture de taux historiquement favorable : les rachats et renégociations de crédit repartent à la hausse. Après un pic début 2017 - plus de 60% de la production à l’époque - la part des renégociations était retombée à moins de 15% fin 2018, malgré des taux toujours attractifs. Et pour cause : tous ceux qui avaient intérêt à renégocier l’avaient déjà fait.

Mais le cycle de baisse entamé ces derniers mois ouvre une nouvelle fenêtre. « Avec des taux autour de 1%, tous les détenteurs d’un crédit avec un taux supérieur à 2% peuvent potentiellement être gagnants à renégocier », explique Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux.com. « C’est notamment le cas de ceux ayant souscrit un emprunt avant le début de l’année 2016 », complète Alban Lacondemine, président fondateur d’Emprunt Direct, « lorsque les taux étaient supérieurs de près de 80 points de base aux niveaux actuels ».

La fenêtre est d’ailleurs déjà ouverte chez certains. « Au mois d’avril, les renégociations sont même en hausse de 30% par rapport à mars », note Vousfinancer. « Et certains emprunteurs n’hésitent pas à renégocier leur crédit pour la 2e fois ! » Seule ombre au tableau, soulignée par Cécile Roquelaure, porte-parole d’Empruntis : les délais de réponses aux demandes de prêt pourraient rapidement s’allonger au vu de l’afflux.