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Assurance-vie : quand seront versés vos intérêts 2015 ?

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Un homme regardant son compte en ligne
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Le bal des annonces de rendements 2015 de l’assurance-vie bat son plein, et va se poursuivre pendant encore plusieurs semaines. Mais à l’heure où les assureurs brouillent parfois les cartes en annonçant des « taux moyens » ou des taux bonifiés sous conditions, comment savoir précisément combien votre fonds en euros vous a rapporté ? Et quand devez-vous guetter votre espace en ligne pour répondre à cette question ?

Une fois le Nouvel An dans le rétroviseur, la plupart des épargnants ont le même réflexe : scruter, dans leur espace en ligne, le versement des intérêts de l’année écoulée sur leurs différents produits bancaires. Histoire de faire le point, de comparer, de changer la répartition de son épargne, etc. Impossible toutefois d’intégrer l’assurance-vie à ce bilan annuel !

Pour connaître leurs gains de l’année passée sur le fonds en euros, le support à capital garanti, les titulaires de contrats d’assurance-vie doivent attendre que leur assureur daigne dévoiler son rendement annuel. Or les compagnies d’assurance et distributeurs d’assurance-vie ne s’astreignent généralement à cet exercice que courant janvier ou février. Le versement des plus-values 2015 n’est donc pas visible sur l’espace en ligne lors des premiers jours de l'année.

Si le détenteur du contrat s’en préoccupe peu, il connaîtra le rendement 2015, et donc ses plus-values, par le biais de son relevé. Cette information annuelle, obligation réglementaire pour les assureurs, parvient au client par courrier ou par email, suivant son souhait, « vers » ou « à partir » de la mi-février selon les acteurs. Certains assureurs s’y contentent du strict minimum concernant la rémunération, avec la valeur du contrat au 1er janvier et le rendement annuel net de frais de gestion. D’autres font preuve de plus de transparence en faisant aussi apparaître le montant des intérêts annuels, en euros, sur chaque fonds à capital garanti, accompagné de l’historique détaillé des mouvements sur le contrat.

Contrats web : en même temps que l’annonce officielle

Vous ne voulez pas attendre le relevé pour connaître vos gains 2015 ? Les intérêts versés au titre de la revalorisation annuelle du fonds euros apparaissent tôt ou tard sur l’espace en ligne. Chez les courtiers web et dans les banques en ligne, les intérêts sont crédités « la veille au soir ou le jour même de l’annonce » selon Edouard Michot, président de JDHM Vie, éditeur d’Assurancevie.com, « au pire deux jours plus tard ». Les titulaires d’assurance-vie en ligne, qui consultent régulièrement leur espace personnel, parviennent même parfois à calculer le rendement du fonds euros, sur la base du versement des intérêts crédités, avant l’annonce officielle ! Un court-circuit que tentent de gommer les assureurs, selon le co-dirigeant de Linxea Yves Conan : « Normalement, les intérêts sont crédités après les annonces », ce qui n’empêche pas quelques « erreurs techniques » ponctuelles et des taux qui fuitent avant l’heure.

La communication de la banque en ligne BforBank, qui commercialise le contrat BforBank Vie, confirme ce timing : des intérêts crédités « juste après l’annonce des taux ». Bref, une fois la communication du rendement opérée, chose attendue en cette fin de semaine ou en début de semaine prochaine pour les assureurs des contrats web, les assurés n’ont plus qu’à se connecter dans les heures suivantes pour constater leurs gains.

Dans certains cas, leur contrat a été revalorisé au fil de l’eau pendant l’année sur la base du taux minimum garanti (TMG). La rémunération annuelle est composée de ce TMG auquel il faut ajouter la participation aux bénéficies (PB) : il faut alors faire l’addition pour connaître le rendement 2015. La date de valeur de ce versement est dans tous les cas le 1er janvier, même s’il est visible plus tardivement.

Contrats traditionnels : des politiques variables

Les assureurs des contrats distribués dans les banques et dans les réseaux d’assurance traditionnels appliquent-ils ce même calendrier ? Pas nécessairement. Axa a dévoilé ses rendements 2015 la semaine passée mais « les premières attributions de PB n’ont pas encore eu lieu ». Elles seront « visibles à partir de février » sur internet avec, « selon les contrats », un délai de « quelques semaines », affirme le service de presse de l’assureur.

Au Crédit Agricole et chez LCL, les titulaires d’assurance-vie ayant opté pour la « banque à distance » peuvent « consulter la valeur de leur contrat directement depuis leur interface », répond Crédit Agricole assurances, sans livrer de date. A la Caisse d’Epargne, « les rendements des supports en euros seront disponibles début février dans l’espace internet sécurisé », affirme le service presse de l’Ecureuil. En revanche, BNP Paribas Cardif affirme que la revalorisation annuelle apparaît sur les espaces web « dès début janvier » pour les clients bancaires. Donc avant la communication du taux moyen servi par BNP Paribas Cardif, qui n’a pourtant pas encore été dévoilé.

Dans tous les cas, si vous comptez fermer votre assurance-vie, ne vous précipitez pas après l’annonce de taux 2015 : attendez que le versement des plus-values soit effectif. Simple précaution.

Lire à ce propos : Comment éviter de perdre des intérêts en clôturant son assurance-vie ?

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© cbanque.com / BL / Janvier 2016