Avec des taux de prêts immobiliers de nouveau en baisse, les courtiers spécialisés sont unanimes en ce début de mois de mai : une nouvelle fenêtre de renégociation s’ouvre pour certains emprunteurs.
De 0,05% à 0,10% de baisse selon les établissements : les barèmes transmis depuis la fin avril par les banques confirment « la tendance de fond baissière commencée début mars », analyse Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux.com. « Aussi incroyable que cela puisse paraître, le mois de mai tire vers un nouveau plus bas historique ! En effet, les taux de crédit ont enfoncé leur plancher record de 2016 ! » s’enthousiasme à son tour un autre courtier, Empruntis. Et ce n’est sans doute pas fini : « Les banques qui baissent étaient déjà très agressives », poursuit Maël Bernier. « Elles sont en forte conquête et pas décidées à lâcher des parts de marché. » La braderie pourrait donc se poursuivre dans les mois à venir.
Les banques, toutefois, restent sélectives, et si les baisses semblent concerner tout le monde, leur ampleur varie fortement selon les profils. « Une banque nationale, avec des taux au-dessus du marché vient de les baisser, mais uniquement pour les clients à hauts revenus, une autre les a encore diminués sur toutes les durées mais uniquement pour les clients avec de l’apport », explique par exemple Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer. Pour ces clients privilégiés, les décotes peuvent aller très loin, avec des taux inférieurs à 1% pour des prêts sur 20 ans.
Les taux moyens début mai, selon les principaux courtiers
- Meilleurtaux.com - 15 ans : 1,30% ; 20 ans : 1,51% ; 25 ans : 1,71%.
- Empruntdirect.com - 15 ans : 1,30% ; 20 ans : 1,45% ; 25 ans : 1,70%.
- Vousfinancer - 15 ans : 1,25% ; 20 ans : 1,45% ; 25 ans : 1,65%.
- Empruntis - 15 ans : 1,25% ; 20 ans : 1,45% ; 25 ans : 1,70%.
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« Oui, la renégociation de crédit immobilier est de retour ! »
Conséquence logique de cette conjoncture de taux historiquement favorable : les rachats et renégociations de crédit repartent à la hausse. Après un pic début 2017 - plus de 60% de la production à l’époque - la part des renégociations était retombée à moins de 15% fin 2018, malgré des taux toujours attractifs. Et pour cause : tous ceux qui avaient intérêt à renégocier l’avaient déjà fait.
Mais le cycle de baisse entamé ces derniers mois ouvre une nouvelle fenêtre. « Avec des taux autour de 1%, tous les détenteurs d’un crédit avec un taux supérieur à 2% peuvent potentiellement être gagnants à renégocier », explique Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux.com. « C’est notamment le cas de ceux ayant souscrit un emprunt avant le début de l’année 2016 », complète Alban Lacondemine, président fondateur d’Emprunt Direct, « lorsque les taux étaient supérieurs de près de 80 points de base aux niveaux actuels ».
La fenêtre est d’ailleurs déjà ouverte chez certains. « Au mois d’avril, les renégociations sont même en hausse de 30% par rapport à mars », note Vousfinancer. « Et certains emprunteurs n’hésitent pas à renégocier leur crédit pour la 2e fois ! » Seule ombre au tableau, soulignée par Cécile Roquelaure, porte-parole d’Empruntis : les délais de réponses aux demandes de prêt pourraient rapidement s’allonger au vu de l’afflux.
Les règles à connaître pour renégocier selon Meilleurtaux
- Disposer d’un capital restant dû d’au moins 70 000 euros.
- Etre dans la première moitié de son prêt.
- Avoir un écart de taux d’au moins 0,70% entre le taux de son crédit (hors assurances) et celui pratiqué aujourd’hui.
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