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Compte bancaire : faut-il interdire le découvert autorisé ?

Un relevé de compte bancaire
© mantinov - Fotolia.com

Fréquemment accordées en France, les autorisations de découvert font débat. Certains y voient une pratique obsolète et une rente pour les banques. D’autres les considèrent au contraire comme indispensables pour éviter les incidents de paiement.

C’est un des piliers de l’équipement bancaire des Français. Les banques hexagonales accordent en effet fréquemment des autorisations de découvert, y compris à des clientèles ne disposant pas de revenus réguliers comme les jeunes. Ce qui représente un feu vert pour placer leur compte courant en position débitrice - en dessous de zéro - sans pour autant déclencher d’incidents de paiement, avec certaines limites de montant et de durée (30 jours en général).

Autoriser les consommateurs à dépenser plus que ce dont ils disposent sur leur compte courant est-il vraiment dans leur intérêt ? Ou plutôt dans celui de leur banque ? A l’heure de la banque mobile et du temps réel, le découvert est-il toujours pertinent ? N’existe-il pas des solutions alternatives moins coûteuses ou risquées pour le client ? Voici les questions que se posent certains observateurs.

Une survivance du passé

Le découvert, une pratique obsolète. C’est l’opinion de Patrice Bernard, fin observateur des innovations bancaires sur son blog C’est pas mon idée. « Le découvert était une nécessité technique à l’époque où le chèque était le moyen de paiement dominant et où les comptes étaient tenus à la main ou sur des ordinateurs centralisés », rappelle-t-il. Cet impératif, toutefois, tend à disparaître : la carte bancaire supplante désormais largement le chèque, le virement instantané arrive, les banques améliorent leurs systèmes informatiques, les clients utilisent leur mobile et consultent plus fréquemment le solde de leur compte… C’est tout l’écosystème bancaire qui, de plus en plus, fonctionne en temps réel.

« La transparence, c’est ce qu’attendent les clients à l’âge de la banque digitale »

Pourquoi le découvert bancaire, lui, n’évolue-t-il pas en conséquence ? « Soit les banques ont la volonté d’entretenir ce qui est devenu au fil des années une rente, soit elles considèrent que ce n’est pas prioritaire. Dans les deux cas, c’est un mauvais calcul », estime Patrice Bernard. A titre de contre-exemple, le blogueur cite le cas de HSBC. En 2014, la banque a mis en place au Royaume-Uni un système d’alertes informant ses clients non seulement du passage de leur compte dans le rouge - ce que font désormais certaines banques françaises - mais aussi des frais engendrés quotidiennement par ce découvert. Elle leur laisse également un délai de grâce de quelques heures pour rétablir la situation. Résultat : 40% des destinataires des alertes ont immédiatement réagi en renflouant leur compte. Patrice Bernard en est persuadé : « Cette transparence, c’est ce qu’attendent les clients à l’âge de la banque digitale, et ce qui permettrait d’améliorer l’image du secteur en général ».

Combien coûte un découvert autorisé ?

Dans le cadre de l’autorisation de découvert, les banques françaises appliquent des taux débiteurs très contrastés : selon les relevés effectués par cBanque, ils vont aujourd'hui de 7% (BforBank, Boursorama, Fortuneo) à plus de 16% (Crédit Agricole Sud Méditerranée). Mais elles sont aussi nombreuses à faire preuve d’une certaine opacité, en affichant dans leurs brochures tarifaires des taux indexés sur leur « taux de base bancaire » (laissé à la discrétion de chaque banque), sur le taux de l’usure... voire en n'affichant aucun taux !

A consulter : les taux des découverts autorisés ou non autorisés

Une facilité indispensable mais mal utilisée

« Ce n’est pas parce qu’il est mal utilisé qu’il faut supprimer le découvert », estime de son côté Maxime Pekkip, chargé de mission au sein de Crésus, fondation qui lutte contre le surendettement. Pour lui, permettre aux clients bancaires de « disposer d’une somme d’argent disponible à court terme pour faire face à une dépense imprévue ou à un décalage de trésorerie » reste indispensable.

« Les banques ne prennent pas la peine de calculer correctement le montant du découvert autorisé »

Utile sur le principe, le découvert peut parfois devenir dangereux. Lorsqu’il est détourné de sa fonction d’abord. « Quand le découvert est constant, sur une durée longue, qu’il est de fait utilisé comme un crédit, il devient problématique », estime Maxime Pekkip. Lorsqu’il est mal calibré ensuite, ce qui est souvent le cas selon le spécialiste : « Les établissements de crédit ne prennent pas la peine de calculer correctement le montant d’un découvert autorisé. Ils se basent en général sur les seuls flux créditeurs, alors qu’il faudrait passer du temps avec le client pour ajuster le montant en fonction de ses besoins ou de ses envies. » Résultat : si le montant de l’autorisation de découvert est trop important, le client risque d’avoir du mal à repasser dans le vert en temps et en heure. S’il ne l’est pas assez, il expose le client à des dépassements, et donc à l’avalanche de frais d'incidents (commissions d’interventions, frais d’impayés) qui va avec.

L’enjeu de la connaissance client

Mieux analyser les habitudes et les besoins de leurs clients aurait un autre avantage : cela permettrait aux banques de leur proposer des alternatives au découvert traditionnel. « Dans certains cas, une carte à débit différé, une autorisation de caisse non permanente ou un recours au crédit conso ou à l'épargne peuvent s’avérer des solutions plus pertinentes », note le représentant de Crésus.

A défaut, elles s’exposent à la concurrence de nouveaux acteurs : nombre de fintechs - citons entres autres Bankin’, Linxo, FinFrog ou Fastoche - proposent en effet aux usagers bancaires de les aider à éviter les fins de mois dans le rouge.

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© cbanque.com / VM / Août 2018

Commentaires

Publié le 31 août 2018 à 14h45 - #1Bart cordell
  • Homme
  • 73
  • 70 ans

Certainement pas supprimer le decouvert autorisé .... Qui est un moyen de "gestion" de tresorerie ...Comme un autre .... Faut il supprimer le credit renouvelable ? Faut il supprimer le thermometre pour eviter la température ?

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Publié le 31 août 2018 à 15h01 - #2kary38

le découvert c'est le cancer de la société..
on apprend dès la majorité et l'ouverture de leurs comptes qu'ils peuvent consommer plus qu'ils ne gagnent.
90% des smicar, rmiste....tapent dans leurs découverts.. les banques en profitent..
c'est des conneries, le découvert plonge les gens dans l'insolvabilité.
les gens doivent réapprendre a vivre avec ce qu'ils ont.

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Publié le 31 août 2018 à 19h11 - #3Dr_No
  • Homme

Chez Boursorama, il y a moyen de placer des alertes si le solde passe sous un seuil que le client définit à l'avance (ceci fonctionne).
Il y a aussi une autre sécurité pour les cartes à débit différé: la banque vous indique qq jours avant le débit si votre couverture est suffisante sur votre compte courant (enfin ça bug un peu pour le moment!)
Edition: ce service est bien entendu gratuit

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Publié le 31 août 2018 à 21h06 - #4CB
  • Femme
  • Franche-Comté

Une gestion extrêmement rigoureuse de son budget, une épargne régulière chaque mois et il n'y aura aucun besoin d'un découvert . Même un petit budget peut y parvenir, je suis dans ce cas donc je ne dis pas ça dans le vide. Tout est fait pour pousser à la dépense et à l'endettement mais pour garder sa liberté il faut se contenter de ce qu'on a et l'apprécier.

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Publié le 2 septembre 2018 à 09h11 - #5stradi-conseils

Oui il faut supprimer le découvert autorisé..... pour l'ETAT !!!

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Publié le 3 septembre 2018 à 10h29 - #6David-Plenit
  • Homme
  • Nantes
  • 33 ans

Notre avis, en tant que coach financier : oui, il faut interdire le découvert autorisé !
Et ne pas plus utiliser le débit différé ou le crédit conso, contrairement à ce qui est recommandé en fin d'article.
Une seule solution : un budget excédentaire qui permet de générer une épargne de précaution, quels que soient ses revenus !

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Publié le 8 septembre 2018 à 11h54 - #7Francis92
  • Homme
  • Le plessis robinson

Il serait bien d'étayer ces affirmations par des chiffres et des avis de clients !!! Je me demande si certains ne souhaitent pas supprimer les banques...!

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Publié le 8 septembre 2018 à 13h45 - #8diderick
  • Homme
  • Versailles

Il ne faut pas confondre gestion budgétaire et gestion de trésorerie : les deux sont complémentaires et indispensables pour une gestion patrimoniale fine. Dans ce cadre, l'autorisation de découvert pour faire face aux pointes de sorties financières ponctuelles est un outil très utile.

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Publié le 12 septembre 2018 à 08h25 - #9DenysL
  • Homme
  • 94000
  • 72 ans

Derrière l interdiction des découverts se cachent le lobby des établissements de paiement , telecom et GAFA qui n étant pas des banques ne peuvent accorder un crédit sous forme de découvert.

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