Frais bancaires à l'étranger : quelles sont les banques les moins chères ?

Vous les attendiez avec impatience. Les voilà arrivées : les vacances ! Au programme cet été, une escapade à l'étranger. Mais avant de boucler vos valises, n’oubliez pas de consulter les tarifs appliqués par votre banque sur les opérations en devises. Ils pourraient bien vous faire tressaillir… D’après notre étude, ils peuvent varier de 15 à plus de 80 euros, selon les enseignes, pour 750 euros dépensés. Nos conseils pour limiter la facture.

Vos valises sont bouclées. Vous avez bien pensé à couper l’eau et l’électricité. Et vos charmants voisins ont accepté d’arroser votre ficus. Espérons qu’ils n’oublient pas de donner à manger à votre hamster… Vous voilà prêts à décoller pour votre destination estivale sauf que... vous n’avez pas pris le temps de regarder les frais, prélevés par votre banque sur les paiements et retraits à l’étranger.

Si vous partez en Europe - ou du moins en zone euro - ce n’est pas trop grave… les tarifs étant les mêmes qu’en France. Certaines banques vont même jusqu'à appliquer cette équivalence à la zone SEPA, un peu plus large. En revanche, en dehors de la zone euro, les commissions appliquées grimpent rapidement. Non seulement, elles varient selon les banques, mais en plus elles changent selon que vous retiriez de l'argent au distributeur ou que vous payiez par carte.

Pour se rendre compte de ces différences, la rédaction a calculé ce que coûte en commissions une semaine de vacances en dehors de l’Union européenne à un couple au budget serré (1). Il dispose d’une carte bancaire classique (Visa ou Mastercard) et va dépenser l’équivalent de 750 euros sur place (hors billets d’avion et hébergement réglés en amont). Deux scénarios de dépenses ont été retenus :

• Premier scénario (S1) : le couple n’aime pas avoir de l'argent liquide sur lui. Il préfère payer par carte bancaire, mais effectue quand même de petits retraits au fur et à mesure de ses besoins. Durant son séjour, il effectue 9 paiements et 6 retraits équivalent à 50 euros chacun.
• Deuxième scénario (S2) : le couple limite le nombre de paiements par carte, préfère payer en liquide et, pour ce faire, fait de gros retraits aux distributeurs. Il effectue ainsi durant sa semaine de congés 3 paiements de l’équivalent de 50 euros et 3 retraits de 200 euros.

Les commissions varient de 1 à 5 selon les banques

Premier constat, en fonction de l’établissement bancaire, les vacanciers ne sont pas tous logés à la même enseigne. En effet, le couple adoptant le scénario S1 va se voir appliquer en moyenne 40 euros de frais bancaires, soit plus de 5% du budget qu’il s’est fixé pour les dépenses sur place. Si les banques en ligne retiendront environ 15 euros de frais, certaines banques traditionnelles prélèveront plus de 50 euros : 50,25 euros pour LCL ou 58,65 euros dans les établissements du groupe Crédit du Nord. Mais la banque la plus onéreuse est sans conteste la BPE, la banque privée de la Banque Postale - réservée à une clientèle aisée - qui va facturer près de 82 euros de commissions à notre couple de vacanciers, soit 11% de son budget.

A l’étranger également, les banques en ligne se distinguent donc par des frais plus compétitifs. Quand les banques traditionnelles appliquent le plus souvent sur les opérations en devises une commission d'un montant fixe et une commission proportionnelle au montant dépensé, les établissements à distance ne prélèvent que la seconde. Et celle-ci est souvent moindre que celle des établissements avec agences. Par exemple, Boursorama (hors offre Ultim et dans une moindre mesure Welcome) et Fortuneo appliquent 1,94% de frais sur les paiements et retraits quand BNP Paribas applique 2,90% de commission à laquelle il faut rajouter des frais fixes de 3 euros pour les retraits et de 0,90 euro pour les paiements par carte.

Autre conséquence du mode de facturation des banques en ligne, les frais ne varient pas en fonction du nombre d’opérations effectuées. Que vous réalisiez un retrait de 100 euros ou 2 paiements de 50 euros, le montant prélevé par Hello Bank, BforBank et autre Boursorama (offre historique) restera identique : de 1,94 à 2 euros selon le cas. Les clients des banques en ligne n’ont donc pas besoin d’optimiser leurs opérations en devises. En revanche, ceux détenant un compte dans une banque traditionnelle doivent y prêter attention.

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Optimiser ses frais bancaires à l’étranger sans changer de banque

Bonne nouvelle, il est possible de limiter les commissions sur les opérations hors zone euro sans changer de banque. Pour ce faire, il faut éviter de multiplier les paiements et les retraits. En effet, pour un même montant dépensé, le couple adoptant le comportement S2 se verra facturer en moyenne 29 euros de commissions (contre 40 euros si le couple adopte le comportement S1). Son secret : en faisant de gros retraits, il amortit la commission fixe sur des sommes plus importantes. Cette stratégie peut même permettre, aux clients de certaines banques traditionnelles, de payer moins de frais que ceux des banques en ligne. Ainsi, avec 12,75 euros facturés, le Crédit Agricole Ile-de-France devient plus économique que Boursorama ou Fortuneo (14,55 euros).

Outre les commissions, la facturation des opérations en devises comporte parfois d’autres subtilités : quelques banques fixent un plancher ou un plafond aux frais par opération. Le Crédit Mutuel Maine-Anjou, Basse-Normandie facture ainsi une commission proportionnelle au montant de 2% + 3,12 euros par un retrait et applique aussi un maximum de 7,40 euros. Résultat, au-delà de 215 euros retirés, les opérations sont facturées au plafond. Et donc, en retirant des montants supérieurs vous réduisez proportionnellement les commissions payées.

Le tableau ci-dessous synthétise l'économie possible suivant le scénario utilisé.

Il est donc important, en amont d’un séjour en dehors de la zone euro de jeter un œil sur la brochure tarifaire de votre banque. Quelles commissions prélève-t-elle ? Applique-t-elle à la fois des frais fixes et variables ? Plafonne-t-elle les frais par opération ? Voire, commercialise-t-elle des offres spécifiques pour les globe-trotters ?

Adapter son offre bancaire : cartes, options et néobanques

Si vous anticipez, il peut également s’avérer judicieux d’adapter ses services bancaires lorsque que vous voyagez à l’étranger. Certaines banques proposent en effet des offres dédiées, à l’image de la Caisse d’Epargne et son Option internationale. Dans sa formule « voyage » à 4 euros mensuels, la banque intègre 3 retraits et 10 paiements hors zone euro. Et cette option ne nécessite qu’un engagement sur un mois ! Autre exemple : le Compte Tout Compris Premium de Monabanq, la banque en ligne du Crédit Mutuel Alliance Fédérale. Ce package, facturé 6 euros par mois avec une Visa Classic, comprend 50 paiements et 25 retraits en devises par an.

Par ailleurs, si vous avez décidé de prolonger vos vacances ou si vous vous rendez fréquemment en dehors de la zone euro, il peut être économique de changer de carte bancaire et d’opter pour une Visa Infinite ou une World Elite Mastercard. En effet, certaines banques - comme le Crédit Agricole Ile-de-France ou les Crédits Mutuels de Bretagne, de Massif Central et du Sud-Ouest - ne facturent pas de frais aux porteurs de cartes très haut de gamme.

(1) Ces tableaux comparatifs prennent en compte les commissions sur les paiements et les retraits aux distributeurs automatiques de billets, facturées par votre banque en dehors de la zone euro. Les tarifs sont valables au 1er juillet 2019. Ces chiffres ne prennent pas en compte les frais de change ni les éventuelles surchages locales liées à l’usage de certains distributeurs automatiques. Ces tarifs sont extraits de nos comparateurs portant sur 129 banques.