Les frais de découverts sont, avec les commissions d'intervention, les frais qui rapportent le plus aux banques. Hélas ! Elles sont sur ce sujet assez peu transparentes. Etat des lieux et décodage des frais de découvert.
Quel taux de découvert dans les différentes banques ?
Au 7 juin 2023, ce sont les banques en ligne qui pratiquent les taux de découvert les plus bas : entre 7% et 8% pour le découvert autorisé, et autour de 16% pour le dépassement de découvert.
Les banques fournissant le moins d'informations sont les banques régionales mutualistes. Le Crédit Agricole précise par exemple dans une majorité de ses brochures tarifaires un simple « Nous consulter ». D'autres indiquent seulement un taux proche du taux de l'usure, « sauf accord particulier ».
Relevé des frais de découvert
Info comparateur
| Banque | Autorisation de découvert | Dépassement de découvert | Frais périodiques | Taux débiteur | Frais annexes | Taux débiteur |
|---|---|---|---|---|
| Banque | Autorisation de découvert | Dépassement de découvert | Frais périodiques | Taux débiteur | Frais annexes | Taux débiteur |
|---|---|---|---|---|
 BoursoBank | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 7,00 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 16,00 % |
 Fortuneo | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 7,00 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 16,00 % |
 Orange Bank | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 8,00 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 16,00 % |
 Monabanq | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 8,00 % | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 n26 | (service non disponible) | Taux débiteur de 10,15 % | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Allianz Banque | 40 € par an | Taux débiteur de 14,00 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 17,00 % |
 Caisse d'Epargne Loire-Centre | 17,15 € par an | Taux débiteur de 14,00 % | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Caisse d'Epargne Loire Drôme Ardèche | 17,30 € par an | Taux débiteur de 14,50 % | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 CIC | 1,00 % du montant autorisé avec un minimum de 24 € | Taux débiteur de 15,00 % | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Banque Populaire Méditerranée | 0,10 % du plus fort découvert | Taux de base bancaire + 7,60 % (soit un taux de 15,00 % au 01/01/2024) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Banque Dupuy de Parseval | 0,10 % du plus fort découvert 0,20 % des mouvements débiteurs | Taux de base bancaire + 7,50 % (soit un taux de 15,60 % au 01/06/2023) | 0,10 % du plus fort découvert 0,20 % des mouvements débiteurs | Taux de base bancaire + 9,00 % (soit un taux de 17,10 % au 01/06/2023) |
 Banque Marze | 0,10 % du plus fort découvert 0,20 % des mouvements débiteurs | Taux de base bancaire + 7,50 % (soit un taux de 15,60 % au 01/06/2023) | 0,10 % du plus fort découvert 0,20 % des mouvements débiteurs | Taux de base bancaire + 9,00 % (soit un taux de 17,10 % au 01/06/2023) |
 Crédit Maritime Méditerranée | Gratuit + 0,07 % du plus fort découvert | Taux de base bancaire + 7,60 % (soit un taux de 15,70 % au 01/10/2023) | (tarif non indiqué) + 0,07 % du plus fort découvert | Taux de base bancaire + 12,60 % (soit un taux de 20,70 % au 01/10/2023) |
 Banque Populaire Sud | 0,07 % du plus fort découvert | Taux de base bancaire + 7,60 % (soit un taux de 15,70 % au 01/10/2023) | 0,07 % du plus fort découvert | Taux de base bancaire + 12,60 % (soit un taux de 20,70 % au 01/10/2023) |
 BNP Paribas Antilles | Gratuit | Taux débiteur de 15,90 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 18,40 % |
BNP Paribas Guyane | Gratuit | Taux débiteur de 15,90 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 18,40 % |
 La Banque Postale | 6 € (Gratuit pour découvert inférieur à 300 € et pour les 18-29 ans) | Taux débiteur de 16,00 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 17,00 % |
La Banque Postale Guyane-Mayotte-COM | 6 € (Gratuit pour découvert inférieur à 300 € pour les 18-29 ans) | Taux débiteur de 16,00 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 17,00 % |
La Banque Postale Guadeloupe-Martinique-Réunion | 6 € par an (Gratuit pour découvert inférieur à 300 € et pour les 18-29 ans) | Taux débiteur de 16,00 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 17,00 % |
 Caisse d'Epargne Ile-de-France | 13,95 € par an | Taux débiteur de 16,00 % | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Caisse d'Epargne Côte d'Azur | 16 € par an | Taux de base bancaire + 9,00 % (soit un taux de 16,35 % au 01/08/2023) | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 15,00 % (soit un taux de 22,35 % au 01/08/2023) |
 Crédit Mutuel Nord Europe | 1,00 % du montant autorisé avec un minimum de 20 € | Taux débiteur de 16,44 % | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Banque Populaire Nord | 15 € par an | Taux de base bancaire + 8,05 % (soit un taux de 17,00 % au 01/10/2023) | Gratuit | Taux de base bancaire + 12,88 % (soit un taux de 21,83 % au 01/10/2023) |
 Banque Populaire Bourgogne Franche-Comté | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 9,15 % (soit un taux de 17,10 % au 01/01/2024) | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 12,15 % (soit un taux de 20,10 % au 01/01/2024) |
 Banque Populaire Aquitaine Centre Atlantique | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 9,25 % (soit un taux de 17,20 % au 01/04/2023) | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 13,25 % (soit un taux de 22,50 % au 01/04/2023) |
 Banque Populaire Val de France | 25,50 € par an | Taux de base bancaire + 9,50 % (soit un taux de 17,50 % au 01/10/2023) | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 12,00 % (soit un taux de 20,00 % au 01/10/2023) |
 Banque Populaire Auvergne Rhône Alpes | Gratuit | Taux de base bancaire + 10,00 % (soit un taux de 17,90 % au 01/07/2023) | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 13,00 % (soit un taux de 20,90 % au 01/07/2023) |
 Banque Populaire Rives de Paris | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 9,60 % (soit un taux de 18,00 % au 01/01/2024) | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 9,60 % (soit un taux de 18,00 % au 01/01/2024) |
 Caisse d'Epargne Rhône Alpes | 13,15 € par an | Taux de base bancaire + 11,40 % (soit un taux de 18,00 % au 01/09/2023) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Banque de Savoie | 27 € par an + 0,05 % du plus fort découvert | Taux débiteur de 18,25 % | 0,05 % du plus fort découvert | (taux non communiqué) |
 Caisse d'Epargne Bourgogne Franche-Comté | 18,30 € par an | Taux de l'usure - 4,00 % | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Banque Populaire Occitane | 30 € par an | Taux de base bancaire + 10,50 % (soit un taux de 18,50 % au 01/01/2024) | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 10,50 % (soit un taux de 18,50 % au 01/01/2024) |
 Banque Populaire Alsace Lorraine Champagne | Gratuit | Taux de base bancaire + 10,60 % (soit un taux de 18,50 % au 01/07/2023) | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 13,60 % (soit un taux de 21,50 % au 01/04/2023) |
 BRED Banque Populaire Guyane | Gratuit | Taux débiteur de 19,00 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 19,50 % |
BRED Banque Populaire Martinique | Gratuit | Taux débiteur de 19,00 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 19,50 % |
BRED Banque Populaire Guadeloupe | Gratuit | Taux débiteur de 19,00 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 19,50 % |
BRED Banque Populaire Mayotte | Gratuit | Taux débiteur de 19,00 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 19,50 % |
BRED Banque Populaire | Gratuit | Taux débiteur de 19,00 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 19,50 % |
BRED Banque Populaire La Réunion | Gratuit | Taux débiteur de 19,00 % | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 19,50 % |
 Banque Populaire Grand Ouest | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 11,10 % (soit un taux de 19,00 % au 01/04/2024) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Maritime Grand Ouest | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 11,10 % (soit un taux de 19,00 % au 01/01/2024) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Caisse d'Epargne Grand Est Europe | 20 € par an | Taux de l'usure - 2,00 % | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Caisse d'Epargne Languedoc-Roussillon | 19,10 € par an | Taux de l'usure - 2,00 % | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 AXA Banque | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 2,00 % | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Caisse d'Epargne CEPAC | 14,70 € par an | Taux de base bancaire + marge (non précisée) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
Caisse d'Epargne CEPAC Antilles | 14,70 € par an | Taux de base bancaire + marge (non précisée) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
Caisse d'Epargne CEPAC La Réunion Mayotte | 14,70 € par an | Taux de base bancaire + marge (non précisée) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 BforBank | (service non disponible) | (service non disponible) | (tarif non indiqué) | Taux débiteur de 16,00 % |
 CCF (ex-HSBC) | 70 € | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + 9,50 % (soit un taux de 16,90 % au 01/01/2024) |
 Crédit Agricole Centre-est | Gratuit | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | 90,00 % du taux de l'usure |
 Crédit Mutuel Océan | 2,00 % du montant autorisé (56,70 € maximum) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel Savoie-Mont Blanc | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel Midi-Atlantique | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel Centre Est Europe | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel Sud Est | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel Loire-Atlantique, Centre Ouest | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel Dauphiné-Vivarais | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel Anjou | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel Massif Central | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel Centre | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel Méditerranéen | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel Normandie | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel MABN | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel Île-de-France | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Agricole Alsace Vosges | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) Montant minimum de perception : 0,01 € | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Crédit Mutuel Antilles-Guyane | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,05 % |
 Milleis Banque | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure - 0,03 % |
 Crédit Agricole Martinique | 21,70 € | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + marge (non précisée) |
 Crédit Agricole Normandie | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + marge (non précisée) |
 Caisse d'Epargne Hauts de France | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes | 15 € par an | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Crédit Agricole Franche-Comté | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Banque Chalus | 1,50 % du montant autorisé avec un minimum de 57 € | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Crédit Agricole Guadeloupe | Gratuit | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + marge (non précisée) |
 LCL | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Crédit Agricole Centre Loire | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Banque Palatine | Gratuit | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Caisse d'Epargne Midi-Pyrénées | 15,50 € | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
 Caisse d'Epargne Normandie | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de l'usure |
Crédit Agricole Guyane | 21,70 € | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | Taux de base bancaire + marge (non précisée) |
 Helios | (service non disponible) | (service non disponible) | (service non disponible) | (service non disponible) |
 Crédit Agricole Charente-Maritime Deux-Sèvres | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Atlantique Vendée | Gratuit | (taux non communiqué) Montant minimum de perception : 0,10 € | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 BFCOI de la Réunion | 15 € par an | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Hello bank | 28 € par an (hors offre Hello Prime) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Caisse d'Epargne Bretagne Pays de Loire | 17 € par an | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Savoie | Gratuit | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Côtes d'Armor | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Nickel | (service non disponible) | (service non disponible) | (service non disponible) | (service non disponible) |
 Crédit Agricole Sud Rhône Alpes | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) Montant minimum de perception : 1 € | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Corse | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Sud Méditerranée | Gratuit | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole La Réunion | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Nord Est | 19,30 € | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Ile-de-France | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Provence Côte d'Azur | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | 8,60 € | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Ille-et-Vilaine | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Mutuel Sud-Ouest | 8 € | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
BNP Paribas | Gratuit | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Loire Haute-Loire | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 SG (ex Société Générale) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Brie Picardie | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Alpes Provence | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Morbihan | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Champagne-Bourgogne | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Ma French Bank | (service non disponible) | (service non disponible) | (service non disponible) | (service non disponible) |
 Crédit Agricole Normandie-Seine | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Touraine Poitou | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
BFCOI Mayotte | 15 € par an | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Pyrénées Gascogne | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Charente-Périgord | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Louvre Banque Privée | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
BNP Paribas Réunion | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Coopératif | 19 € | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Centre-Ouest | Gratuit | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Caisse d'Epargne Auvergne et Limousin | 16,90 € par an | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Mutuel Bretagne | 8 € | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Lorraine | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) Montant minimum de perception : 0,30 € | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Languedoc | Gratuit | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Finistère | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Revolut | (service non disponible) | (service non disponible) | (service non disponible) | (service non disponible) |
 Crédit Agricole Val de France | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Anjou Maine | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Centre France | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Nord Midi-Pyrénées | Gratuit | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Aquitaine | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Toulouse 31 | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
 Crédit Agricole Nord de France | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) | (tarif non indiqué) | (taux non communiqué) |
| Récapitulatif des 128 banques sélectionnées | ||||
|---|---|---|---|---|
| Service indiqué | 62 banques | 6 banques | ||
| Service non disponible | 6 banques | 4 banques | ||
| Données manquantes Tarif non indiqué ou tarif non relevé. | 60 banques | 118 banques | ||
Sélection de banques
A noter : vous pouvez trier ce tableau par taux de découvert autorisé, taux de découvert non autorisé ou nom de la banque, à partir du formulaire ci-dessus. Pour permettre ce classement, les taux de l'usure, de l'Euribor ou du T4M ont été remplacés par leurs valeurs en vigueur. De manière arbitraire, dans le cas où ils ne sont pas connus, le taux de base bancaire et/ou la marge sont remplacés par l'équivalent de la moitié du taux de l'usure.
Découvert autorisé et dépassement de découvert
Un compte est en découvert lorsque son solde est négatif. Cette situation peut être autorisée par la banque - on parle alors de découvert autorisé, de facilité de caisse, de découvert convenu ou de découvert formalisé - ou non.
Ce découvert autorisé n'est pas un droit mais un service proposé par la banque, qui est défini par la convention de compte ou un contrat spécifique, et qui est accordé de manière ponctuelle ou pour une durée limitée, éventuellement renouvelable. Le découvert est alors autorisé jusqu'à concurrence d'un montant déterminé et pendant une période ne dépassant pas un mois, le plus souvent.
Le dépassement de découvert correspond, lui, à un fonctionnement anormal et non autorisé du compte. La banque accepte alors une opération débitrice qui fait passer le compte en dessous de zéro (ou du découvert convenu) suite, soit à une obligation légale (un chèque inférieur à 15 euros doit obligatoirement être accepté par la banque, même s'il met le compte à découvert), soit à une obligation contractuelle (paiement par carte, soit enfin par tolérance en fonction d'une situation particulière ou exceptionnelle. Ce débit s'accompagne généralement de la perception de commissions d'intervention.
Le taux appliqué pour un découvert autorisé sera logiquement inférieur à celui d'un dépassement de découvert, dans la limite du seuil de l'usure. A noter que tout découvert (autorisé ou non) de plus de 200 euros sur plus de 90 jours (trois mois) doit être requalifié comme un crédit à la consommation (article L312-1 du Code de la consommation).
Comprendre les taux de découvert indiqués par les banques
Peut-on comparer les conditions de découverts des différentes banques en examinant leurs brochures tarifaires ? Oui, mais seulement pour les établissements les plus transparents. Dans la pratique, les taux d'intérêts débiteurs des découverts sont présentés sous diverses formules qui peuvent être difficiles à comprendre.
Taux numérique : la valeur numérique du taux de découvert est clairement indiquée (12% par exemple). Il peut s’agir plus précisément d’un taux débiteur ou d’un taux effectif. S’il y a une différence mathématique entre les deux (l’un est utilisé de manière proportionnelle, l’autre de manière actuarielle), ils peuvent être globalement comparés entre eux.
Taux de base bancaire + marge : la banque communique le taux de découvert en référence à son propre taux de base bancaire (un taux fixé librement par la banque qui lui sert de base de calcul pour les crédits et les placements qu’elle distribue), par exemple : TBB + 5%. Selon les banques, ce TBB peut être clairement affiché, ou non, dans la brochure tarifaire ou sur son site internet. Parfois, il faut en consulter l’affichage en agence ou le réclamer à un chargé de clientèle. De même, la marge appliquée au TBB pour constituer le taux du découvert peut être précisée ou non.
Taux indexé : c’est le même principe qu’avec un taux de base bancaire, l’indice utilisé étant un indice monétaire extérieur à la banque : le plus souvent un taux euribor ou le taux moyen mensuel (T4M).
Taux de l’usure : certaines banques communiquent uniquement comme taux de découvert, le seuil de l’usure, présenté dans certains cas comme « le taux réglementaire ». C'est comme si elles n'indiquaient aucun taux, puisque ce taux de l'usure est le taux maximum que les banques sont autorisées à pratiquer. Certaines, toutefois, appliquent un correctif variant de quelques centièmes de points (taux de l’usure moins 0,05%) à plusieurs points (taux de l’usure moins 5%), d’autres une proportion (80% du taux de l’usure).
Des frais périodiques et des frais annexes
Pour compliquer encore le calcul des agios, ces taux de découvert peuvent être accompagnés de frais complémentaires, là aussi très variables d'un établissement à l'autre.
Le plus souvent, des frais périodiques seront facturés pour le droit de disposer d'un découvert autorisé (qu'il soit ou non utilisé) : il pourra s'agir d'un montant fixe ou d'un pourcentage du montant autorisé, avec un éventuel minimum. Ce service peut être également inclus dans une offre groupée de services.
L'autorisation de découvert, notamment quand elle est payante, peut également comporter une franchise d'agios, c'est-à-dire un montant au-dessous duquel les intérêts débiteurs ne seront pas facturés. C'est le cas par exemple de Monabanq et de son compte Premium, en dessous de 3 euros de trimestre, soit l'équivalent d'un découvert de 400 euros pendant 10 jours chaque mois.
A l'inverse, certaines banques prévoient un minimum de perception d'agios (ou minimum forfaitaire). La réglementation autorise cette pratique, sans que cette somme minimale ne soit incluse dans la détermination du TAEG. En cas de découvert même minime, la banque prélèvera ce montant forfaitaire (3 ou 4 euros, voire plus) s'il est supérieur au montant réel d'intérêt débiteur calculé. Ce minimum de perception est souvent compris dans les offres groupées. C'est notamment le cas dans les établissements du groupe Crédit du Nord.
Pour les dépassements du découvert autorisé, il n'y aura, bien sûr, pas d'abonnement, mais certaines banques peuvent prévoir des commissions annexes, à la manière de ce que l'on trouve sur des comptes professionnels :
- la commission de plus fort découvert,
- la commission d'immobilisation,
- ou de manière indirecte : des frais de tenue de compte en cas de position débitrice.
Le découvert bancaire (définition et frais pratiqués par les banques) et Comment sont calculés les agios
Sarah BOUGET
Diplômée d'une licence en Langues Etrangères appliquées au commerce international, Sarah a ensuite obtenu un master en communication digitale et... Lire la suite
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