prêt modulable avec ou sans remboursement anticipé sans frais

[samsung]

Bonjour,

Je suis en recherche de prêt immobilier j'ai donc finis une journée avec plusieurs rendez-vous chez les banques.
Nous voulons emprunter 100000€ sur 15 ans au total avec 12000 PTZ compris.

2 banques sur 4 nous proposent en plus de la modulation annuelle des mensualités du prêt, la possibilité de rembourser notre prêt par anticipation sans frais. Par exemple je mettrai 1000€ en début d'année et 2000€ en fin ce qui me permettra de réduire la durée de mon prêt.

Ma question est la suivante, quel est l'avantage de pouvoir rembourser par anticipation sans frais par rapport à la modulation des mensualités ? Le remboursement par anticipation va t-il en fait réduire mon coùt de crédit alors que la modulation des mensualités me fait toujours payer au total le même cout de crédit ?

Merci d'avance de votre réponse.

Laurent

[kenko82]

Le remboursement par anticipation sans frais est acquis de manière certaine si il est mentionné dans l'offre de prêt.

La modulation elle, reste soumise à l'accord de la banque après étude de votre endettement au moment de la demande, ce qui est dès lors bien plus incertain.

Aussi je privilégierais le remboursement anticipé sans IRA, plutôt que la modulation pour la bonne et simple raison qu'il est possible d'épargner même si on a un endettement trop élevé pour faire accepter une modulation qui en plus n'est pas systématiquement gratuite dans le sens ou il faut parfois payer des frais lorsque l'on active la modulation (cela varie selon les banques).

[samsung]

Apparemment la modulation est acquise par toutes les banques, elles le proposent toutes.

Mais ma question était quels sont les avantages au niveau coût du prêt à l'arrivée : si on rembourse par anticipation sans frais ou si j'avais modulé mes mensualités de 15% par exemple à un moment donné de mon crédit.

Certe dans les 2 cas mon prêt sera diminué en durée genre je gagnerai 1 an ou 2 ans mais aurai je payé le même nombre d'intérets avec ses 2 options ?

Merci

[hargneux]

Les modularités sont limitées, en general 20 % de la mensualité d'origine, vous pouvez gangner 2 ans. Par ailleurs la cotisation d'assurance est toujours assise sur le capital d'origine.

En ce qui concerne le remboursement anticipé, aucune limite en nombre, ni en montant (les contrats indiquent 10 % du capital, j'en n'ai jamais tenu compte), vous pouvez réduire ou la mensualité ou la durée, la cotisation d'assurance se recalcule à chaque fois sur le nouveau capital emprunté.

Pour moi, il faut privilégier l'absence de frais sur les RAP.
Par contre évitez d'en faire un tous les mois pour 1 000 €, là on risque fort de vous sortir les conditions générales, mais un par an, pas de soucis.

[samsung]

Donc si j'ai bien compris, le coût hors assurance du crédit reste le même dans les 2 cas de figure en fin de crédit, mais c'est le coût de l'assurance qui peut être réduit en faisant des remboursements anticipés sans frais.

Merci

[IMEI]

Mais ma question était quels sont les avantages au niveau coût du prêt à l'arrivée : si on rembourse par anticipation sans frais ou si j'avais modulé mes mensualités de 15% par exemple à un moment donné de mon crédit.

Dans les deux cas, vous faites des économies, en fonction du montant du capital remboursé (que ce soit ponctuel ou dans la mensualité augmentée). Sur le capital remboursé vous économisez en fait les intérêts qui auraient courus jusqu'à la fin du prêt.

[Fred]

Vous avez sur le site quelques explications sur les crédits modulables et des liens vers la modulation de mensualité et le remboursement anticipé partiel.

Pour savoir ce qui le plus intéressant en terme de gain sur les intérêts et les assurances, il faut faire des simulations car cela dépend non seulement des montants remboursés mais aussi du moment où cela est réalisé.

Et comme l'a souligné Hargneux, dans la mesure du possible, il faut négocier la suppression des pénalités de remboursement.

[Aristide]

Les modularités sont limitées, en general 20 % de la mensualité d'origine, vous pouvez gangner 2 ans.

On peut maintenant trouver des modulations à plus ou moins 30% de l'échéance précédente ce qui accroit sensiblement la marge de manoeuvre et la possibilité de réduire la durée si modulations à la hausse.

[kenko82]

Oui mais la modulation n'est pas forcément possible car il faut respecter le niveau d'endettement, par contre le remboursement anticipé est toujours possible.

[inTheRain]

De toute façon la question était de savoir :

"Est-il plus rentable pour moi d'augmenter ma mensualité de 100 € par mois sans frais, ou de mettre ces 100 € de côté pendant 1 an et de faire un RAP de mon prêt principal ?"


Et à cette question, la réponse a déjà été partiellement donnée, à savoir que c'est pareil.

Personnellement, je préfère garder une mensualité basse, mettre de côté pour de l'imprévu, et si je n'ai pas de problème, alors à ce moment là, je ré-injecte sur mon prêt principal.

Et cette technique veut aussi dire que vous touchez des interêts sur un livret avant de faire le RAP (ouais bon vu la conjoncture, ok, je sors).

Bonne lecture.