Quel découvert autorisé

**IMEI** · 07/04/2009, 15h05

Par curiosité, quel est le montant (maximal) du découvert autorisé pour un comte, dans l'acceptance commune de la profession bancaire ?

Je sais, il y a 10 000 critères qui jouent là-dedans, mais on voudrais avoir un aperçu plus clair de ce qui est possible, ce qui n'est pas, et pourquoi (critères à améliorer).

Oui, il peut augmenter avec le temps, oui il dépends des revenus mensuels, oui il peut être augmenté de manière temporaire à des niveaux hauts (cette situation temporaire ne nous intéresse pas), oui on suppose qu'on n'a pas eu des problèmes de fonctionnement, et qu'on s'est pas fâché avec son conseiller.

Des idées, des points de départ ?

**vigix** · 07/04/2009, 15h35

Bonjour,

Généralement le montant du découvert autorisé est 50% des revenus, voir de plus en plus 100% des revenus (fixe).

Tout dépend de la confiance de votre banquier (et de sa frilosité) envers vous, de la régularité des flux sur votre compte bancaire (votre gestion sérieuse), et il pourra également prendre en compte votre surface financière (épargne).

Pour un étudiant sérieux (dans la gestion de son compte), généralement l'autorisation oscille entre 300 et 600eur.

Cordialement

PS: de plus en plus il essayera de vous recaser un crédit revolving.

**kenko82** · 07/04/2009, 19h34

En en théorie c'est jusqu'à 80% des revenus au maximum pour les clients particulier, mais ca s'ajuste selon cette fameuse "confiance". Vaut mieux une auto bien jaugée que des frais de dépassements trop réguliers.

Certaines CSP peuvent avoir par le biais d'une convention particuliere une FC à 100% de leurs salaires, perso je trouve ca stupide car quand elle est utilisée au maximum et c'est souvent le cas, le salaire suffit à peine a repasser créditeur.

**IMEI** · 07/04/2009, 19h54

Et quel est le problème si le malheureux utilise tout son découvert (malheureux à cause du taux du découvert) et ne répasse pas en positif à la fin du mois ? La banque s'engraisse puis c'est tout. Si problèmes rééls, bah on supprime le découvert (avec préavis) et voilà, mais je pense que cela doit rester marginal, surtout si on analyse d'abord l'historique du client avant lui donner accès au DA sérieux.

Pour moi un découvert t'offre une profondeur de maneuvre au cas où tu dois promener des grosses sommes d'ici là, ou bien un petit espace de trésorerie gratos, si on a un forfait de remise trimestrielle sur les agios.

J'apprécie un grand découvert, dois-je comprendre que si j'ai jamais eu d'incidents, malgré des vas-et-viens considérables sur mon compte, je pourrais essayer de corrompre mon conseiller pour une augmentation ? Jadis on était à 100% du revenu mais le revenu a augmenté entre temps, le découvert non.

Question, même si le client est en béton armé, le conseiller n'a pas l'intérêt à diminuer autant que possible les découverts, au cause du risque des fraudes des moyens de payement (même si compte et moyens assurés) ?

Mon conseiller m'a déjà dit que mon DA est "grand" mais moi je le trouve minable, un grand DA c'est 10x le revenu, je me trouve à l'étroit et je paye des intérêts (réduits) pour utiliser d'autres lignes de crédit, alors que ma banque pourrait en profiter elle.

Le découvert est un réél plus quand tu traque des bonnes affaires, grace a la disponibilité. Donc pourquoi pas des découverts plus grands ?

(je sais, moi jamais content

)

**hargneux** · 08/04/2009, 11h47

si le malheureux utilise tout son découvert (malheureux à cause du taux du découvert) et ne répasse pas en positif à la fin du mois ?

En principe, le découvert autorisé est limité à 15 jours consécutifs par mois. Au delà, et avant d'arriver à 90 jours, bornes de la loi Scrivner sur les découverts.

Pour répondre à votre usage, il vaudrait partir sur un découvert patrimonial.
C'est une offre sur 24 mois renouvelable
Un taux (a peu près) librement négociable mais de toute façon bien inférieur à un découvert normal, variable TB + x % (Taux de base + 2 ou 3 points)
Se traduit par l'ouverture d'un compte "bis" et s'utilise par virement en utilisation ou en remboursement.
Garanties à négocier, dom de salaire + nantissement titres ou assurances sont les bienvenus.
No limit en montant, mais on demarre vers 5 ke
Montage habituel pour les exercices des stocks options, s'il y en a encore !

**IMEI** · 08/04/2009, 12h05

Oui, j'avais lu partout que le découvert autorisé est limité à 15 jours consécutifs par mois. Pourquoi cette limitation, est-ce pour dissuader les gens à "laisser-faire" jusqu'à ne plus pouvoir revenir sur le positif ? Pour dissuader des mauvaises habitudes ? Pour autre riason ? Ce n'est pas mon cas, je demande juste par curiosité, car si tout va bien, l'utilisation du découvert est très profitable pour la banque, non ?

Je pense que par le passé lointain, pendant des périodes plus creuses, j'ai utilisé moi aussi le découvert sur plus de 15 jours sur plusieurs mois, mais je n'ai pas eu d'incidents, et personne ne m'a rien dit. Je pensais qu'il est là 24/24 30/30 si on souhaite s'en servir.

Heu c'est quoi la loi Scrivner sur les découverts ?

Merci pour la présentation de la solution "découvert patrimonial", elle semble un peu compliquée (rdv, dossier à monter) mais c'est une solution à retenir.

Je n'ai toujours pas eu de réponse concernant les hésitations des banques à être généreuses avec le découvert (au-delà du revenu mensuel). Est-ce à cause du risque de fraude sur les moyens de paiement, car le découvert c'est "compte courant pur" et donc si un voleur vide tout, il créé une grosse perte ? Est-ce similaire aux limitations de paiement par CB, avec la même cause ?

**hargneux** · 08/04/2009, 12h20

Le découvert, c'est rentable si c'est remboursé ! a défaut c'est de la perte sèche.

La loi Scrivner interdit les découverts de plus de 90 jours. Arrivé à ce délai, la banque doit emettre une offre de prêt, à défaut elle perd le droit à ses intérêts. Si la banque n'a pas convenance à faire une offre, elle doit procéder à la clôture du compte.

Le principe de base c'est un compte au fonctionnement classique doit redevenir créditeur tous les mois par le virement du salaire.

On est quand même dans une période où la pérénité du salaire n'est pas une évidence pour tout le monde.

Quand je forme les jeunes je prend toujours comme exemple un incendie, dans la première minute d'un départ de feu, on peut l'éteindre avec un verre d'eau, au bout de 2 minutes il faut un sceau d'eau, à 3 minutes il faut les pompiers.

Le découvert, c'est pareil, plus d'un mois on peut s'en sortir, mois double, primes à venir ou éventuellement un "petit" révolving à gérer.
A u bout de 2 mois, c'est plutôt du crédit amortissable qui va être mis en place, au bout de 3 mois, c'est l'engrenage, le client est "topé" en risques graves, suivant les critères des accords de Bale 2, ce qui, concrètement se traduit pour la banque par une immobilisation importante (donc un coût) de fonds propres (pour palier au risque de non remboursement).

Il y a donc une mise sous pression très forte dès le 60 ème jour de découvert.

**IMEI** · 08/04/2009, 12h36

Merci pour toutes ces précisions, on comprends mieux les fondamentaux des services qu'on utilise ou pouvons utiliser.

**kenko82** · 08/04/2009, 13h30

J'allais parler de la notation Mac Donough qui se dégrade et ses conséquences mais Hargneux vient de le faire très clairement.

**stunt38** · 10/04/2009, 14h42

sans oublier aussi les dispositions censées protéger le consommateur contre le surendettement ou l'endettement "simple".
les assocs y sont un peu pour quelque chose mais devant l'endettement croissant des ménages depuis plusieurs années il faut bien que les banques se couvrent si ces derniers les attaquent pour défaut de conseil ou autre joyeuseté de ce genre.