Banques pour fonctionnaires...avantageuses ou pas? laquelle choisir?

[nikro]

Bonsoir,

nous sommes sur le point d'acheter une maison (200000 €). Nous avons mis de coté 6000 € pour le notaire (la maison est de 2005, donc frais réduits).
La signature du compromis est pour mercredi 12/12/07, soit dans deux jours.

Je suis dans le privé (cadre) et ma "copine" est fonctionnaire (ingenieur de l'équipement, cadre aussi).

Nous nous sommes tournés vers les banques partenaires de sa mutuelle (la MGET) pour pouvoir utiliser les facilités niveau caution, remboursement anticipé...de la MGET.

La première (et la seule pour le moment) banque que nous ayons consultée, l'UBC, nous a proposé des choses pas très interessantes à mon avis(et si je crois ce que je lis sur ce forum):
-un taux révisable (): "4.40 pendant deux ans puis un taux revisable trimestriellement en fonction du Tibeur 3 mois". Moi, le taux variable, ça me plait pas. On debouserait 1254 € par mois sur 20 ans + 5 ans (au pire, donc réaliste): au final pres de 380000€!!!.
-un taux fixe à 5.25 (re- ): sur 22 ans, pas vraiment mieux...

Tout ça assurance(s) non comprises!!! Celles ci nous ont été évaluées pour du 100/100 et assurance chomage pour moi (car je ne suis pas fonctionnaire, juste en CDI) à environ: 2*40+15=95€/mois.

C'est une toute premiere approche, mais à coté des taux (emprunt et assurance) que je peux voir sur ce forum, pratiqués par des banques classiques pour des non-fonctionnaires, ça me semble énorme...
Nous avons 26 ans, pas de dettes, pas de credit en cours (pas d'apport non plus vous allez me dire).

Alors, est ce que choisir une banque "pour fonctionnaires" est une bonne idée?

Nicolas

PS: Une ou deux questions en plus, si possible.
1) Mon entreprise me donne 4.80€ de panier repas (sur 252 jours). Sur une année, ça fait 1200€. Même chose pour la prime d'interessement (environ 1000€ en 2006, pourquoi pas en 2007???). Comment cela est il pris en compte (niveau endettement, imposition)?
2) J'ai commencé à travailler en janvier 2007, avant j'étais étudiant. Du coup je n'ai pas d'avis d'imposition 2006. Cela pose problème pour le "Prêt à taux Zéro"... Il n'y a aucun recours?
3) Que penser des "courtiers" du genre Empruntis. Celui ci nous propose un taux de 4.80 chez LCL (sur 20 ans, pas encore d'informations du coté de l'assurance et des frais).

PS2: Il faut savoir que c'est notre premiere acquisition, et qu'il y a 70% de chances que l'on change de région dans plus ou mois 10 ans.

[mabb]

Hum Hum ?
Qui vous a dit que UBC était une banque pour fonctionnaire ?
Moi je suis fonctionnaire et je me suis pas tourné vers cette banque.
J'ai un prêt d'aide de mon ministère qui est fait avec la Société Générale et j'aurai très bien pu ne pas aller chez Société Générale.
A l'origine cela faisait très longtemps que j'étais chez Banque Postale et c'est eux qui m'avait proposé le meilleur taux (mais du à leur lenteur à cause du PTZ délégué au CF, je n'ai pas souscris chez eux).
Je vous conseille des banques plutôt qui vous proposeront du taux fixe :
- Credit Lyonnais
- Credit Mutuel
- Banque Postale
- Société générale si on a déjà quelque chose en main = en général, ils s'alignent ou font mieux ( et ils ont des formules fonctionnaires = pas de frais de dossiers ... etc - voir leur site ).
C'est ce que j'entends de mieux en ce moment ( j'ai pas mal de collègues qui achètent en ce moment).

Attention Je crois que l'indice de révision d'UBC est basé sur un indice suisse qui n'est pas dans la zone euro ! donc on ne sait pas trop ce que cela peut donner en cas de chute de l'euro ( qui est trop haut) / au franc suisse !!!
Eviter ça !

[nikro]

Ca tombe bien, une societe de courtage en ligne m'a orienté vers LCL (pour un taux de 4.80 fixe).
Mais je pense que je vais finir par aller voir la societe generale (je suis chez eux depuis longtemps) avec l'offre de LCL en main.

[mabb]

1) Mon entreprise me donne 4.80€ de panier repas (sur 252 jours). Sur une année, ça fait 1200€. Même chose pour la prime d'interessement (environ 1000€ en 2006, pourquoi pas en 2007???). Comment cela est il pris en compte (niveau endettement, imposition)?
Les 1200 euros ne sont pas comptables car ils ne sont pas obligatoire en théorie... Après la pratique dépend des banques ! De même la prime d'intéressement... En effet, ce ne sont pas des revenus certains!
2) J'ai commencé à travailler en janvier 2007, avant j'étais étudiant. Du coup je n'ai pas d'avis d'imposition 2006. Cela pose problème pour le "Prêt à taux Zéro"... Il n'y a aucun recours?
Aucun recours sinon attendre vers le 15 février 2008/ 15 mars 2008 ( selon les banques) pour avoir une offre éditée après le 1 avril 2008 qui peut prendre en comtpe tes revenus N-1
3) Que penser des "courtiers" du genre Empruntis. Celui ci nous propose un taux de 4.80 chez LCL (sur 20 ans, pas encore d'informations du coté de l'assurance et des frais). J'aime pas trop les courtiers mais ça peut être utile si on est pas très éloquent pour parler de soi ou si on manque de temps ou si on veut pas s'embêter.

[nikro]

Merci pour tes réponses .

J'ai maintenant deux offres de banques plus "classiques":
-la société générale: à 4.90 sur 20 ans (ça serait 4.90 sur 25 ans aussi), avec 450 euros de frais de dossier.
-le CA: à 4.85 sur 20 ans mais avec 750 euros de frais et une assurance plus chère.

Je me pose maintenant des questions sur l'assurance: prendre du 50/50 ou du 100/100?

[aldaron]

Merci pour tes réponses .

J'ai maintenant deux offres de banques plus "classiques":
-la société générale: à 4.90 sur 20 ans (ça serait 4.90 sur 25 ans aussi), avec 450 euros de frais de dossier.
-le CA: à 4.85 sur 20 ans mais avec 750 euros de frais et une assurance plus chère.

Je me pose maintenant des questions sur l'assurance: prendre du 50/50 ou du 100/100?

Pour l'assurance, imaginez le pire: elle est activée. Est-ce que le survivant est en mesure d'assumer la moitié des mensualités (sans devoir manger des cailloux trois fois pas jour). Si oui, prenez une 50-50. Sinon, ne prenez pas de risques!

[mistergg]

Personnellement, j'ai préféré souscrire du 50/50 et m'engager d'un autre côté sur une assurance capital décès / invalidité.
Je peux arrêter quand bon me semble chaque année, c'est moins cher car non calculé sur le capital emprunté.

A étudier aussi comme alternative ...

[ICF62]

pour confirmer sur l'UCB, il sont passé sur l'euribor 3 mois CHF début 2007 pour montrer à leurs clients que cet indice ne bougeait pas malgré la hausse de l'euribor euro ( la flambée devrais je dire ) .

or depuis juillet , rien ne va plus , c'est l'indice CHF qui s'est mis à grimper et plus vite que l'indice Euro.

le taux de 4.40% est ce que l'on appelle un " taux promotionnel ou taux d'appel "

dans 2 ans, à indice constant, vous prenez en gros 1.3% de hausse ( la marge qui est indiquée tout en bas de la simul)

bref vous risquez fort de froler le 6%.

quand a attendre une baisse sur le CHF !!!!!!!!!!! c'est pas prévu par les spécialistes au vu des derniers chiffres..


donc a fuir , idem CFF et CIF

le lyonnais est bien placé du moment que vous apportez les frais de notaire et les frais de garantie ( sauf caution de la mutuelle )

vous pouvez par contre négocier les frais de dossier.

la SG et le LCL nous les font gratuit pour nos clients..

alors pourquoi pas a vous.

bien cordialement.

PS : conseil , c'est surtout la mensualité qu'il convient de regarder plus que le taux seul.

[nikro]

Des petites nouvelles.
On a finit par trouver notre banque (la BNP) qui nous a proposé un taux de 4,68 et on a finalement opté pour du 100/100.
Bon, il y a eu des petits soucis sur la fin (ils ont envoyé l'offre de prêt à une mauvaise adresse, à 60 km de chez nous ) mais tout est rentré dans l'ordre et on devrait signer chez le notaire à la date prévue.

Merci pour votre aide et @ plus.