Bonjour,

J'aurais besoin de votre avis sur deux possibilités de rachats de mes crédits immobiliers.

Un prêt immobilier principal de 83550 (que je paye actuellement)
Un prêt à taux zéro de 8500 (qui interviendra dans 121 mois et qui a une durée de 48 mois)

1ère hypothèse :

On me propose un rachat de mon crédit immobilier + lissage du prêt à taux zéro sur 220 mois, à un taux hors assurance de 1.62.

Palier n°1 (121 mois) : 490.46
Palier n°2 (48 mois, durée du PTZ) : l'échéance principal passe à 318.58 + 171.88 de PTZ, soit 490.46
Palier n°3 (51 mois, plus de PTZ à rembourser) : 490.45€

Soit 169 mois à 490.46 (82887.74) et 51 mois * 490.45 (25012.95) = 107900.69

2ème hypothèse :

Je diminue les échéances du prêt immobilier, donc augmentation de la durée totale, sans tenir compte du PTZ cette fois.

Les échéances sont de 441.97 pendant 228 mois = 100 769.16

Ce que je comptais faire, c'est placer 50€ par mois (différence entre la mensualité en hypothèse 1 et celle en hypothèse 2), sur un PEL à 1% par exemple, pendant les 121 premiers mois avant que je ne commence à payer le PTZ. Soit :
50€ x 121 mois = ~6300€ avec les intérêts

Au bout du 121 mois, je pourrai ainsi rembourser une grosse partie du PTZ (8500-6300 = 2200) et je n'aurai plus que 2200 à payer pour le liquider.

Deuxième chose, à partir du 121ème mois, je n'aurai plus à placer 50€ par mois pour rembourser le PTZ. Donc, si je me base sur une durée de 220 mois (au lieu de 228), cela ferait :
220-121 = 99 mois à 50€, soit 4950€

De ces 4950, si je retire les 2200€ restant du PTZ, cela ne ferait que 2750 de "gain".

100 769.16 + 6000 (50€ par mois x 121 mois) - 4950 + 2200 = 104 019.16

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Quelle est pour vous l’hypothèse la plus rentable ?

Je me dis qu'il faut mieux payer 441.97 et placer 50€ par mois pendant les 121 premiers mois que de payer 490.46 pendant 220 mois ?

Si vous pouviez me donner votre avis.

Merci.