La première échéance d'un crédit

 

Vous avez souscrit un crédit à échéance fixe, et, surprise, le montant de la première échéance est différent de la mensualité attendue.

Déblocage et première échéance

Le montant de l'échéance du crédit a été calculé par votre banquier selon la périodicité qui a été définie au départ. Par exemple, une mensualité tous les 5 du mois. Ce montant constant intègre des intérêts périodiques pour une période mensuelle.

Mais si la première échéance ne se situe pas exactement un mois (ou autre période prédéfinie) après la date de déblocage des fonds, les intérêts seront minorés (ou majorés) au prorata temporis.

A l'origine, la banque imposait un jour d'échéance précis : le dernier jour du mois ou le 10 du mois. Aujourd'hui, la tendance est plutôt de permettre au client de choisir le jour qui lui convient le mieux par rapport à ses rentrées d'argent. La date de déblocage des fonds reste, elle, moins maîtrisée. Du moins pour les crédits immobiliers où elle dépendra du rendez-vous fixé par le notaire.

On se trouve donc, à cette première échéance, avec une période plus ou moins longue, mais différente de la périodicité standard de l'emprunt. La banque va traiter cette première échéance de deux manières : prorata temporis sur les seuls intérêts, ou, sur l'ensemble de l'échéance.

Première échéance avec intérêts prorata temporis (*)

Avec ce mode de calcul, seuls les intérêts sont calculés en fonction de la date réelle du déblocage et de la date d'échéance. Le capital remboursé à cette échéance sera celui de l'échéance standard qui était prévue. L'avantage est que le tableau d'amortissement préalablement fourni sera respecté dans le temps.

Comment calculer ces intérêts ?

• On détermine D1, la durée théorique en nombre de jours d'une première échéance complète.
• On définit D2, la durée réelle en nombre de jours de la première échéance.
• En mode de calcul proportionnel, les intérêts à payer seront de :
Intérêts = [montant des fonds débloqués] x [taux périodique du crédit] x D2 : D1
• En mode de calcul actuariel, les intérêts à payer seront de :
Intérêts = [montant des fonds débloqués] x ( ( 1 + [taux périodique du crédit] ) ^{(D2 : D1)} - 1)

Première échéance avec montant prorata temporis (*)

Ce mode est légèrement différent. La première échéance est complètement proportionnelle à la durée réelle. Par conséquence, la dernière échéance sera également modifiée. Le tableau d'amortissement définitif ne pourra être donné par la banque, que lorsque la date précise du déblocage des fonds sera connue.

Comment calculer le montant de l'échéance ?

• On détermine D1, la durée théorique en nombre de jours d'une première échéance complète.
• On définit D2, la durée réelle en nombre de jours de la première échéance.
• L'échéance à payer sera de :
Montant première échéance = [montant échéance standard] x D2 : D1
• Les intérêts seront calculés de la même manière que dans le mode 'première échéance avec intérêts prorata temporis'.

(*) Remarques

Voir les définitions taux actuariel, taux proportionnel, taux périodique en page principe crédit.

Attention. La présentation réalisée sur cette page s'appuie sur un calcul en nombre de jours réels de la première période. Le calcul effectué dans votre banque peut être légèrement différent (et donc plus ou moins favorable suivant les cas) : le prorata temporis pourrait aussi être effectué en fonction du nombre de jours d'une année complète ; en fonction d'une base théorique d'une période de 30 jours.

Les 2 modes de calculs ne sont utilisables que s'il y a une partie remboursement de capital dans cette première échéance. En cas de période de différé, seul le premier mode peut être utilisé.

Simulation avec JxTamm

A partir de JxTamm version 3, cette première échéance peut être calculée automatiquement.

Pour cela, il faut utiliser la feuille 'paramétrage avancé' et saisir dans le tableau 'calcul première échéance' :

• la date de déblocage réelle. La modification de la date se fait à l'aide des boutons Plus ou Moins. Ce système permet d'ajouter ou de soustraire des jours à la date de première échéance. Vous pourrez, par la suite, modifier la date de première échéance sans vous préoccuper de cette date de déblocage.

• le mode de calcul de la première échéance. Le choix 1 permet d'utiliser une échéance standard. Le choix 2 correspond à un prorata sur Intérêts. Le choix 3 à un prorata Capital et Intérêts. Le choix 4 permet d'utiliser votre propres valeurs tant pour le capital que pour les intérêts (à utiliser si le calcul de votre banque est différent de celui de la feuille).

Avec le mode 3, échéance d'un montant proportionnel à la durée réelle, si la durée de la première échéance est plus courte qu'une échéance standard, il y aura lieu de définir comment doit être traitée la dernière échéance : soit ajout d'une nouvelle échéance minorée (par défaut) ; soit majoration de la dernière échéance (dans ce cas, limiter la durée du crédit en forçant le remboursement à cette limite via le paramétrage avancé limitation de l'amortissement).