Différé et Déblocage

Le différé de paiement

La période de différé de paiement (ou différé d'amortissement) est la période pendant laquelle aucun remboursement de capital n'est effectué. Seuls les intérêts et les frais seront prélevés à chaque échéance.

Calculatrice / simulateur de crédit en ligne.

Accéder au formulaire : Calcul crédit à taux fixe avec différé de paiement

Le formulaire permet de calculer le montant d'échéance en fonction du taux annuel, de la durée totale, de la durée du différé et du montant emprunté. Un échéancier est généré automatiquement. Par défaut, le taux annuel utilisé est en mode proportionnel et la périodicité des échéances est mensuelle. Pour les modifier, utilisez le bouton 'changer type'.

Sur les feuilles JxTamm et JxPret: indiquez simplement le différé dans les caractéristiques. La durée du différé est exprimée, suivant les versions, soit en nombre de mois, soit, en nombre d'échéances.

Sur JxTamm à partir de la version 3, indiquez qu'il s'agit d'un différé simple, par la case d'option.

Attention : sur JxTamm, la durée du différé s'ajoute à la durée d'amortissement du crédit. Alors, si vous souhaitez simuler un prêt de 20 ans incluant 12 mensualités différées, il faudra entrer une durée à 19 ans et un nombre d'échéances différées à 12. Sur JxPret, la durée du différé est comprise dans la durée totale.

 

Le différé total

La période de différé total d'amortissement est la période, au début de crédit, pendant laquelle aucun remboursement de capital ou d'intérêts ne sont effectués : l'échéance est de zéro. Seuls les frais d'assurance peuvent être prélevés à chaque échéance.
En contrepartie, les intérêts non payés s'ajouteront au capital restant dû. C'est un amortissement négatif.

Calculatrice / simulateur de crédit en ligne

Accéder au formulaire : Calcul crédit à taux fixe avec différé total

Le formulaire permet de calculer l'amortissement négatif et le montant d'échéance à l'issue de la période de différé total. Un échéancier est généré automatiquement. Par défaut, le taux annuel utilisé est en mode proportionnel et la périodicité des échéances est mensuelle. Pour les modifier, utilisez le bouton 'changer type'.

Sur la feuille JxTamm (à partir de la version 3) :

Dans le tableau Différé, saisir le nombre de mois de différé et prendre le choix Différé total. Comme pour le différé simple, la durée du différé n'est pas comprise dans la durée d'amortissement (à ajuster si nécessaire).

 

Le déblocage progressif des fonds

Ce système est utilisé lors de la construction d'un logement neuf.
Cela permet de ne pas trop diminuer le niveau de vie de l’emprunteur pendant la durée de construction.
Au fur et à mesure de l'avancement des travaux, le promoteur va lancer des appels de fonds qui seront honorés par la banque.

Exemple de déblocage progressif :

• Signature du contrat 5%
• Permis de construire 5%
• Ouverture du chantier 5%
• Achèvement des fondations 10%
• Achèvement des murs 15%
• Mise hors d'eau 20%
• Mise hors d'air 15%
• Equipement intéreur 20%
• Réception 5%

Le déblocage progressif des fonds est habituellement associé à un différé de paiement.

Sur la feuille JxTamm (v2.30+) : Saisissez dans le bloc différé le montant du déblocage initial. Si cette zone n'est pas renseignée, c'est la totalité du capital emprunté qui est pris en compte.
Vous remarquerez que le total récapitulatif du capital remboursé passe au rouge. C'est pour indiquer que la totalité du capital n'a pas été débloquée.
Saisissez ensuite les autres déblocages dans la colonne C. Le déblocage doit être fait avec des montants négatifs. Si vous entrez des montants positifs, ils seront considérés comme des remboursements anticipés.

Attention aux dates de valeur. La feuille de calcul impose que le déblocage des fonds soit réalisé le même jour que l'échéance, après paiement de celle-ci. Dans la réalité, cela a peu de chance de tomber le même jour. Vous aurez donc des intérêts intercalaires à régler entre la date de dernière échéance et la date de déblocage. L'échéance suivante, elle, génèrera moins d'intérêts.